Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 328 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 112,86 € | 17 112,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 857 € / mois | 48 894 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 266 280 € | 3 594 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 213 € | 3 411 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 328 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 142 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 328 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 934,30 € | 123 420,02 € | 3 246 565,70 € |
| Année 2 | 85 060,20 € | 120 294,12 € | 3 161 505,50 € |
| Année 3 | 88 305,35 € | 117 048,97 € | 3 073 200,15 € |
| Année 4 | 91 674,31 € | 113 680,01 € | 2 981 525,84 € |
| Année 5 | 95 171,80 € | 110 182,52 € | 2 886 354,04 € |
| Année 6 | 98 802,74 € | 106 551,58 € | 2 787 551,30 € |
| Année 7 | 102 572,20 € | 102 782,12 € | 2 684 979,10 € |
| Année 8 | 106 485,46 € | 98 868,86 € | 2 578 493,64 € |
| Année 9 | 110 548,00 € | 94 806,32 € | 2 467 945,64 € |
| Année 10 | 114 765,55 € | 90 588,77 € | 2 353 180,09 € |
| Année 11 | 119 144,01 € | 86 210,31 € | 2 234 036,08 € |
| Année 12 | 123 689,51 € | 81 664,81 € | 2 110 346,57 € |
| Année 13 | 128 408,44 € | 76 945,88 € | 1 981 938,13 € |
| Année 14 | 133 307,38 € | 72 046,94 € | 1 848 630,75 € |
| Année 15 | 138 393,23 € | 66 961,09 € | 1 710 237,52 € |
| Année 16 | 143 673,10 € | 61 681,22 € | 1 566 564,42 € |
| Année 17 | 149 154,42 € | 56 199,90 € | 1 417 410,00 € |
| Année 18 | 154 844,84 € | 50 509,48 € | 1 262 565,16 € |
| Année 19 | 160 752,37 € | 44 601,95 € | 1 101 812,79 € |
| Année 20 | 166 885,29 € | 38 469,03 € | 934 927,50 € |
| Année 21 | 173 252,19 € | 32 102,13 € | 761 675,31 € |
| Année 22 | 179 861,99 € | 25 492,33 € | 581 813,32 € |
| Année 23 | 186 723,94 € | 18 630,38 € | 395 089,38 € |
| Année 24 | 193 847,72 € | 11 506,60 € | 201 241,66 € |
| Année 25 | 201 241,66 € | 4 111,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 328 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 894 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 332 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.