Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 334 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 968,97 € | 23 968,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 633 € / mois | 68 483 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 266 760 € | 3 601 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 363 € | 3 417 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 334 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 334 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 040,90 € | 116 586,74 € | 3 163 459,10 € |
| Année 2 | 177 265,66 € | 110 361,98 € | 2 986 193,44 € |
| Année 3 | 183 716,93 € | 103 910,71 € | 2 802 476,51 € |
| Année 4 | 190 403,02 € | 97 224,62 € | 2 612 073,49 € |
| Année 5 | 197 332,41 € | 90 295,23 € | 2 414 741,08 € |
| Année 6 | 204 513,98 € | 83 113,66 € | 2 210 227,10 € |
| Année 7 | 211 956,93 € | 75 670,71 € | 1 998 270,17 € |
| Année 8 | 219 670,73 € | 67 956,91 € | 1 778 599,44 € |
| Année 9 | 227 665,27 € | 59 962,37 € | 1 550 934,17 € |
| Année 10 | 235 950,77 € | 51 676,87 € | 1 314 983,40 € |
| Année 11 | 244 537,80 € | 43 089,84 € | 1 070 445,60 € |
| Année 12 | 253 437,33 € | 34 190,31 € | 817 008,27 € |
| Année 13 | 262 660,75 € | 24 966,89 € | 554 347,52 € |
| Année 14 | 272 219,84 € | 15 407,80 € | 282 127,68 € |
| Année 15 | 282 127,68 € | 5 500,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 334 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 266 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 363 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.