Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 358 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 141,49 € | 24 141,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 156 € / mois | 68 976 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 680 € | 3 627 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 963 € | 3 442 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 358 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 502 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 358 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 172 272,03 € | 117 425,85 € | 3 186 227,97 € |
| Année 2 | 178 541,59 € | 111 156,29 € | 3 007 686,38 € |
| Année 3 | 185 039,29 € | 104 658,59 € | 2 822 647,09 € |
| Année 4 | 191 773,48 € | 97 924,40 € | 2 630 873,61 € |
| Année 5 | 198 752,75 € | 90 945,13 € | 2 432 120,86 € |
| Année 6 | 205 986,02 € | 83 711,86 € | 2 226 134,84 € |
| Année 7 | 213 482,54 € | 76 215,34 € | 2 012 652,30 € |
| Année 8 | 221 251,88 € | 68 446,00 € | 1 791 400,42 € |
| Année 9 | 229 303,94 € | 60 393,94 € | 1 562 096,48 € |
| Année 10 | 237 649,08 € | 52 048,80 € | 1 324 447,40 € |
| Année 11 | 246 297,91 € | 43 399,97 € | 1 078 149,49 € |
| Année 12 | 255 261,53 € | 34 436,35 € | 822 887,96 € |
| Année 13 | 264 551,32 € | 25 146,56 € | 558 336,64 € |
| Année 14 | 274 179,22 € | 15 518,66 € | 284 157,42 € |
| Année 15 | 284 157,42 € | 5 540,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 358 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 268 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 963 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 976 €.