Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 358 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 790,02 € | 19 790,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 970 € / mois | 56 543 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 680 € | 3 627 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 963 € | 3 442 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 358 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 502 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 358 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 828,11 € | 121 652,13 € | 3 242 671,89 € |
| Année 2 | 120 163,24 € | 117 317,00 € | 3 122 508,65 € |
| Année 3 | 124 660,58 € | 112 819,66 € | 2 997 848,07 € |
| Année 4 | 129 326,27 € | 108 153,97 € | 2 868 521,80 € |
| Année 5 | 134 166,57 € | 103 313,67 € | 2 734 355,23 € |
| Année 6 | 139 188,03 € | 98 292,21 € | 2 595 167,20 € |
| Année 7 | 144 397,44 € | 93 082,80 € | 2 450 769,76 € |
| Année 8 | 149 801,82 € | 87 678,42 € | 2 300 967,94 € |
| Année 9 | 155 408,46 € | 82 071,78 € | 2 145 559,48 € |
| Année 10 | 161 224,95 € | 76 255,29 € | 1 984 334,53 € |
| Année 11 | 167 259,12 € | 70 221,12 € | 1 817 075,41 € |
| Année 12 | 173 519,14 € | 63 961,10 € | 1 643 556,27 € |
| Année 13 | 180 013,46 € | 57 466,78 € | 1 463 542,81 € |
| Année 14 | 186 750,83 € | 50 729,41 € | 1 276 791,98 € |
| Année 15 | 193 740,37 € | 43 739,87 € | 1 083 051,61 € |
| Année 16 | 200 991,51 € | 36 488,73 € | 882 060,10 € |
| Année 17 | 208 514,05 € | 28 966,19 € | 673 546,05 € |
| Année 18 | 216 318,11 € | 21 162,13 € | 457 227,94 € |
| Année 19 | 224 414,26 € | 13 065,98 € | 232 813,68 € |
| Année 20 | 232 813,68 € | 4 666,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 358 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 302 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 335 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.