Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 408 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 084,65 € | 20 084,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 863 € / mois | 57 385 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 680 € | 3 681 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 213 € | 3 493 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 408 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 528 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 408 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 552,55 € | 123 463,25 € | 3 290 947,45 € |
| Année 2 | 121 952,21 € | 119 063,59 € | 3 168 995,24 € |
| Année 3 | 126 516,55 € | 114 499,25 € | 3 042 478,69 € |
| Année 4 | 131 251,68 € | 109 764,12 € | 2 911 227,01 € |
| Année 5 | 136 164,04 € | 104 851,76 € | 2 775 062,97 € |
| Année 6 | 141 260,27 € | 99 755,53 € | 2 633 802,70 € |
| Année 7 | 146 547,22 € | 94 468,58 € | 2 487 255,48 € |
| Année 8 | 152 032,07 € | 88 983,73 € | 2 335 223,41 € |
| Année 9 | 157 722,17 € | 83 293,63 € | 2 177 501,24 € |
| Année 10 | 163 625,26 € | 77 390,54 € | 2 013 875,98 € |
| Année 11 | 169 749,26 € | 71 266,54 € | 1 844 126,72 € |
| Année 12 | 176 102,49 € | 64 913,31 € | 1 668 024,23 € |
| Année 13 | 182 693,50 € | 58 322,30 € | 1 485 330,73 € |
| Année 14 | 189 531,18 € | 51 484,62 € | 1 295 799,55 € |
| Année 15 | 196 624,79 € | 44 391,01 € | 1 099 174,76 € |
| Année 16 | 203 983,89 € | 37 031,91 € | 895 190,87 € |
| Année 17 | 211 618,41 € | 29 397,39 € | 683 572,46 € |
| Année 18 | 219 538,65 € | 21 477,15 € | 464 033,81 € |
| Année 19 | 227 755,34 € | 13 260,46 € | 236 278,47 € |
| Année 20 | 236 278,47 € | 4 736,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 408 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 385 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 902 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 272 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 213 € (2,5%).