Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 508 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 673,90 € | 20 673,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 648 € / mois | 59 068 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 280 680 € | 3 789 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 713 € | 3 596 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 508 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 302 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 028 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 508 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 001,33 € | 127 085,47 € | 3 387 498,67 € |
| Année 2 | 125 530,07 € | 122 556,73 € | 3 261 968,60 € |
| Année 3 | 130 228,29 € | 117 858,51 € | 3 131 740,31 € |
| Année 4 | 135 102,37 € | 112 984,43 € | 2 996 637,94 € |
| Année 5 | 140 158,85 € | 107 927,95 € | 2 856 479,09 € |
| Année 6 | 145 404,61 € | 102 682,19 € | 2 711 074,48 € |
| Année 7 | 150 846,65 € | 97 240,15 € | 2 560 227,83 € |
| Année 8 | 156 492,42 € | 91 594,38 € | 2 403 735,41 € |
| Année 9 | 162 349,44 € | 85 737,36 € | 2 241 385,97 € |
| Année 10 | 168 425,73 € | 79 661,07 € | 2 072 960,24 € |
| Année 11 | 174 729,42 € | 73 357,38 € | 1 898 230,82 € |
| Année 12 | 181 269,02 € | 66 817,78 € | 1 716 961,80 € |
| Année 13 | 188 053,39 € | 60 033,41 € | 1 528 908,41 € |
| Année 14 | 195 091,68 € | 52 995,12 € | 1 333 816,73 € |
| Année 15 | 202 393,39 € | 45 693,41 € | 1 131 423,34 € |
| Année 16 | 209 968,39 € | 38 118,41 € | 921 454,95 € |
| Année 17 | 217 826,90 € | 30 259,90 € | 703 628,05 € |
| Année 18 | 225 979,54 € | 22 107,26 € | 477 648,51 € |
| Année 19 | 234 437,28 € | 13 649,52 € | 243 211,23 € |
| Année 20 | 243 211,23 € | 4 875,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 508 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 068 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 280 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 713 € (2,5%).