Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 608 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 263,15 € | 21 263,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 434 € / mois | 60 752 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 680 € | 3 897 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 213 € | 3 698 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 608 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 502 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 528 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 608 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 450,10 € | 130 707,70 € | 3 484 049,90 € |
| Année 2 | 129 107,93 € | 126 049,87 € | 3 354 941,97 € |
| Année 3 | 133 940,06 € | 121 217,74 € | 3 221 001,91 € |
| Année 4 | 138 953,07 € | 116 204,73 € | 3 082 048,84 € |
| Année 5 | 144 153,66 € | 111 004,14 € | 2 937 895,18 € |
| Année 6 | 149 548,91 € | 105 608,89 € | 2 788 346,27 € |
| Année 7 | 155 146,09 € | 100 011,71 € | 2 633 200,18 € |
| Année 8 | 160 952,74 € | 94 205,06 € | 2 472 247,44 € |
| Année 9 | 166 976,76 € | 88 181,04 € | 2 305 270,68 € |
| Année 10 | 173 226,20 € | 81 931,60 € | 2 132 044,48 € |
| Année 11 | 179 709,57 € | 75 448,23 € | 1 952 334,91 € |
| Année 12 | 186 435,57 € | 68 722,23 € | 1 765 899,34 € |
| Année 13 | 193 413,31 € | 61 744,49 € | 1 572 486,03 € |
| Année 14 | 200 652,18 € | 54 505,62 € | 1 371 833,85 € |
| Année 15 | 208 162,02 € | 46 995,78 € | 1 163 671,83 € |
| Année 16 | 215 952,92 € | 39 204,88 € | 947 718,91 € |
| Année 17 | 224 035,41 € | 31 122,39 € | 723 683,50 € |
| Année 18 | 232 420,42 € | 22 737,38 € | 491 263,08 € |
| Année 19 | 241 119,22 € | 14 038,58 € | 250 143,86 € |
| Année 20 | 250 143,86 € | 5 014,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 608 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 302 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.