Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 608 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 646,18 € | 17 646,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 473 € / mois | 50 418 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 680 € | 3 897 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 213 € | 3 698 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 608 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 502 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 528 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 608 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 369,59 € | 150 384,57 € | 3 547 130,41 € |
| Année 2 | 63 997,29 € | 147 756,87 € | 3 483 133,12 € |
| Année 3 | 66 737,53 € | 145 016,63 € | 3 416 395,59 € |
| Année 4 | 69 595,13 € | 142 159,03 € | 3 346 800,46 € |
| Année 5 | 72 575,03 € | 139 179,13 € | 3 274 225,43 € |
| Année 6 | 75 682,56 € | 136 071,60 € | 3 198 542,87 € |
| Année 7 | 78 923,13 € | 132 831,03 € | 3 119 619,74 € |
| Année 8 | 82 302,48 € | 129 451,68 € | 3 037 317,26 € |
| Année 9 | 85 826,48 € | 125 927,68 € | 2 951 490,78 € |
| Année 10 | 89 501,41 € | 122 252,75 € | 2 861 989,37 € |
| Année 11 | 93 333,69 € | 118 420,47 € | 2 768 655,68 € |
| Année 12 | 97 330,03 € | 114 424,13 € | 2 671 325,65 € |
| Année 13 | 101 497,53 € | 110 256,63 € | 2 569 828,12 € |
| Année 14 | 105 843,44 € | 105 910,72 € | 2 463 984,68 € |
| Année 15 | 110 375,44 € | 101 378,72 € | 2 353 609,24 € |
| Année 16 | 115 101,49 € | 96 652,67 € | 2 238 507,75 € |
| Année 17 | 120 029,90 € | 91 724,26 € | 2 118 477,85 € |
| Année 18 | 125 169,36 € | 86 584,80 € | 1 993 308,49 € |
| Année 19 | 130 528,85 € | 81 225,31 € | 1 862 779,64 € |
| Année 20 | 136 117,85 € | 75 636,31 € | 1 726 661,79 € |
| Année 21 | 141 946,14 € | 69 808,02 € | 1 584 715,65 € |
| Année 22 | 148 024,00 € | 63 730,16 € | 1 436 691,65 € |
| Année 23 | 154 362,08 € | 57 392,08 € | 1 282 329,57 € |
| Année 24 | 160 971,56 € | 50 782,60 € | 1 121 358,01 € |
| Année 25 | 167 864,05 € | 43 890,11 € | 953 493,96 € |
| Année 26 | 175 051,65 € | 36 702,51 € | 778 442,31 € |
| Année 27 | 182 547,00 € | 29 207,16 € | 595 895,31 € |
| Année 28 | 190 363,31 € | 21 390,85 € | 405 532,00 € |
| Année 29 | 198 514,29 € | 13 239,87 € | 207 017,71 € |
| Année 30 | 207 017,71 € | 4 739,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 608 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 418 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 302 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 360 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.