Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 708 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 135,20 € | 18 135,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 955 € / mois | 51 815 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 680 € | 4 005 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 713 € | 3 801 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 708 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 702 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 028 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 708 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 070,31 € | 154 552,09 € | 3 645 429,69 € |
| Année 2 | 65 770,86 € | 151 851,54 € | 3 579 658,83 € |
| Année 3 | 68 587,05 € | 149 035,35 € | 3 511 071,78 € |
| Année 4 | 71 523,80 € | 146 098,60 € | 3 439 547,98 € |
| Année 5 | 74 586,30 € | 143 036,10 € | 3 364 961,68 € |
| Année 6 | 77 779,95 € | 139 842,45 € | 3 287 181,73 € |
| Année 7 | 81 110,34 € | 136 512,06 € | 3 206 071,39 € |
| Année 8 | 84 583,29 € | 133 039,11 € | 3 121 488,10 € |
| Année 9 | 88 204,98 € | 129 417,42 € | 3 033 283,12 € |
| Année 10 | 91 981,74 € | 125 640,66 € | 2 941 301,38 € |
| Année 11 | 95 920,24 € | 121 702,16 € | 2 845 381,14 € |
| Année 12 | 100 027,35 € | 117 595,05 € | 2 745 353,79 € |
| Année 13 | 104 310,31 € | 113 312,09 € | 2 641 043,48 € |
| Année 14 | 108 776,67 € | 108 845,73 € | 2 532 266,81 € |
| Année 15 | 113 434,29 € | 104 188,11 € | 2 418 832,52 € |
| Année 16 | 118 291,33 € | 99 331,07 € | 2 300 541,19 € |
| Année 17 | 123 356,30 € | 94 266,10 € | 2 177 184,89 € |
| Année 18 | 128 638,18 € | 88 984,22 € | 2 048 546,71 € |
| Année 19 | 134 146,22 € | 83 476,18 € | 1 914 400,49 € |
| Année 20 | 139 890,07 € | 77 732,33 € | 1 774 510,42 € |
| Année 21 | 145 879,89 € | 71 742,51 € | 1 628 630,53 € |
| Année 22 | 152 126,18 € | 65 496,22 € | 1 476 504,35 € |
| Année 23 | 158 639,90 € | 58 982,50 € | 1 317 864,45 € |
| Année 24 | 165 432,55 € | 52 189,85 € | 1 152 431,90 € |
| Année 25 | 172 516,04 € | 45 106,36 € | 979 915,86 € |
| Année 26 | 179 902,83 € | 37 719,57 € | 800 013,03 € |
| Année 27 | 187 605,93 € | 30 016,47 € | 612 407,10 € |
| Année 28 | 195 638,86 € | 21 983,54 € | 416 768,24 € |
| Année 29 | 204 015,71 € | 13 606,69 € | 212 752,53 € |
| Année 30 | 212 752,53 € | 4 871,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 708 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 815 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 370 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.