Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 408 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 668,15 € | 16 668,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 510 € / mois | 47 623 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 680 € | 3 681 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 213 € | 3 493 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 408 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 528 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 408 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 968,24 € | 142 049,56 € | 3 350 531,76 € |
| Année 2 | 60 450,32 € | 139 567,48 € | 3 290 081,44 € |
| Année 3 | 63 038,67 € | 136 979,13 € | 3 227 042,77 € |
| Année 4 | 65 737,88 € | 134 279,92 € | 3 161 304,89 € |
| Année 5 | 68 552,66 € | 131 465,14 € | 3 092 752,23 € |
| Année 6 | 71 487,94 € | 128 529,86 € | 3 021 264,29 € |
| Année 7 | 74 548,90 € | 125 468,90 € | 2 946 715,39 € |
| Année 8 | 77 740,94 € | 122 276,86 € | 2 868 974,45 € |
| Année 9 | 81 069,64 € | 118 948,16 € | 2 787 904,81 € |
| Année 10 | 84 540,90 € | 115 476,90 € | 2 703 363,91 € |
| Année 11 | 88 160,77 € | 111 857,03 € | 2 615 203,14 € |
| Année 12 | 91 935,62 € | 108 082,18 € | 2 523 267,52 € |
| Année 13 | 95 872,13 € | 104 145,67 € | 2 427 395,39 € |
| Année 14 | 99 977,19 € | 100 040,61 € | 2 327 418,20 € |
| Année 15 | 104 258,00 € | 95 759,80 € | 2 223 160,20 € |
| Année 16 | 108 722,12 € | 91 295,68 € | 2 114 438,08 € |
| Année 17 | 113 377,40 € | 86 640,40 € | 2 001 060,68 € |
| Année 18 | 118 231,98 € | 81 785,82 € | 1 882 828,70 € |
| Année 19 | 123 294,44 € | 76 723,36 € | 1 759 534,26 € |
| Année 20 | 128 573,66 € | 71 444,14 € | 1 630 960,60 € |
| Année 21 | 134 078,94 € | 65 938,86 € | 1 496 881,66 € |
| Année 22 | 139 819,92 € | 60 197,88 € | 1 357 061,74 € |
| Année 23 | 145 806,74 € | 54 211,06 € | 1 211 255,00 € |
| Année 24 | 152 049,92 € | 47 967,88 € | 1 059 205,08 € |
| Année 25 | 158 560,37 € | 41 457,43 € | 900 644,71 € |
| Année 26 | 165 349,60 € | 34 668,20 € | 735 295,11 € |
| Année 27 | 172 429,55 € | 27 588,25 € | 562 865,56 € |
| Année 28 | 179 812,63 € | 20 205,17 € | 383 052,93 € |
| Année 29 | 187 511,84 € | 12 505,96 € | 195 541,09 € |
| Année 30 | 195 541,09 € | 4 477,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 408 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 902 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 340 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 623 €.