Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 358 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 423,64 € | 16 423,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 769 € / mois | 46 925 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 680 € | 3 627 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 963 € | 3 442 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 358 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 502 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 358 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 117,89 € | 139 965,79 € | 3 301 382,11 € |
| Année 2 | 59 563,54 € | 137 520,14 € | 3 241 818,57 € |
| Année 3 | 62 113,95 € | 134 969,73 € | 3 179 704,62 € |
| Année 4 | 64 773,52 € | 132 310,16 € | 3 114 931,10 € |
| Année 5 | 67 547,01 € | 129 536,67 € | 3 047 384,09 € |
| Année 6 | 70 439,23 € | 126 644,45 € | 2 976 944,86 € |
| Année 7 | 73 455,32 € | 123 628,36 € | 2 903 489,54 € |
| Année 8 | 76 600,51 € | 120 483,17 € | 2 826 889,03 € |
| Année 9 | 79 880,40 € | 117 203,28 € | 2 747 008,63 € |
| Année 10 | 83 300,73 € | 113 782,95 € | 2 663 707,90 € |
| Année 11 | 86 867,48 € | 110 216,20 € | 2 576 840,42 € |
| Année 12 | 90 586,97 € | 106 496,71 € | 2 486 253,45 € |
| Année 13 | 94 465,74 € | 102 617,94 € | 2 391 787,71 € |
| Année 14 | 98 510,57 € | 98 573,11 € | 2 293 277,14 € |
| Année 15 | 102 728,58 € | 94 355,10 € | 2 190 548,56 € |
| Année 16 | 107 127,24 € | 89 956,44 € | 2 083 421,32 € |
| Année 17 | 111 714,20 € | 85 369,48 € | 1 971 707,12 € |
| Année 18 | 116 497,57 € | 80 586,11 € | 1 855 209,55 € |
| Année 19 | 121 485,78 € | 75 597,90 € | 1 733 723,77 € |
| Année 20 | 126 687,56 € | 70 396,12 € | 1 607 036,21 € |
| Année 21 | 132 112,07 € | 64 971,61 € | 1 474 924,14 € |
| Année 22 | 137 768,82 € | 59 314,86 € | 1 337 155,32 € |
| Année 23 | 143 667,83 € | 53 415,85 € | 1 193 487,49 € |
| Année 24 | 149 819,39 € | 47 264,29 € | 1 043 668,10 € |
| Année 25 | 156 234,36 € | 40 849,32 € | 887 433,74 € |
| Année 26 | 162 924,02 € | 34 159,66 € | 724 509,72 € |
| Année 27 | 169 900,08 € | 27 183,60 € | 554 609,64 € |
| Année 28 | 177 174,88 € | 19 908,80 € | 377 434,76 € |
| Année 29 | 184 761,15 € | 12 322,53 € | 192 673,61 € |
| Année 30 | 192 673,61 € | 4 411,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 358 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 335 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 925 €.