Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 362 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 813,59 € | 19 813,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 041 € / mois | 56 610 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 269 000 € | 3 631 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 063 € | 3 446 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 362 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 838 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 362 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 966,06 € | 121 797,02 € | 3 246 533,94 € |
| Année 2 | 120 306,33 € | 117 456,75 € | 3 126 227,61 € |
| Année 3 | 124 809,04 € | 112 954,04 € | 3 001 418,57 € |
| Année 4 | 129 480,28 € | 108 282,80 € | 2 871 938,29 € |
| Année 5 | 134 326,37 € | 103 436,71 € | 2 737 611,92 € |
| Année 6 | 139 353,81 € | 98 409,27 € | 2 598 258,11 € |
| Année 7 | 144 569,41 € | 93 193,67 € | 2 453 688,70 € |
| Année 8 | 149 980,21 € | 87 782,87 € | 2 303 708,49 € |
| Année 9 | 155 593,53 € | 82 169,55 € | 2 148 114,96 € |
| Année 10 | 161 416,95 € | 76 346,13 € | 1 986 698,01 € |
| Année 11 | 167 458,32 € | 70 304,76 € | 1 819 239,69 € |
| Année 12 | 173 725,79 € | 64 037,29 € | 1 645 513,90 € |
| Année 13 | 180 227,83 € | 57 535,25 € | 1 465 286,07 € |
| Année 14 | 186 973,25 € | 50 789,83 € | 1 278 312,82 € |
| Année 15 | 193 971,11 € | 43 791,97 € | 1 084 341,71 € |
| Année 16 | 201 230,89 € | 36 532,19 € | 883 110,82 € |
| Année 17 | 208 762,37 € | 29 000,71 € | 674 348,45 € |
| Année 18 | 216 575,74 € | 21 187,34 € | 457 772,71 € |
| Année 19 | 224 681,51 € | 13 081,57 € | 233 091,20 € |
| Année 20 | 233 091,20 € | 4 672,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 362 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 350 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 269 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 063 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 610 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.