Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 338 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 433,20 € | 2 433,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 7 373 € / mois | 6 952 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 27 080 € | 365 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 8 463 € | 346 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 338 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 338 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 17 363,16 € | 11 835,24 € | 321 136,84 € |
| Année 2 | 17 995,06 € | 11 203,34 € | 303 141,78 € |
| Année 3 | 18 649,96 € | 10 548,44 € | 284 491,82 € |
| Année 4 | 19 328,70 € | 9 869,70 € | 265 163,12 € |
| Année 5 | 20 032,11 € | 9 166,29 € | 245 131,01 € |
| Année 6 | 20 761,15 € | 8 437,25 € | 224 369,86 € |
| Année 7 | 21 516,73 € | 7 681,67 € | 202 853,13 € |
| Année 8 | 22 299,79 € | 6 898,61 € | 180 553,34 € |
| Année 9 | 23 111,37 € | 6 087,03 € | 157 441,97 € |
| Année 10 | 23 952,45 € | 5 245,95 € | 133 489,52 € |
| Année 11 | 24 824,17 € | 4 374,23 € | 108 665,35 € |
| Année 12 | 25 727,62 € | 3 470,78 € | 82 937,73 € |
| Année 13 | 26 663,92 € | 2 534,48 € | 56 273,81 € |
| Année 14 | 27 634,30 € | 1 564,10 € | 28 639,51 € |
| Année 15 | 28 639,51 € | 558,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 338 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 33 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 6 952 €.