Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 387 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 416,19 € | 17 416,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 776 € / mois | 49 761 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 000 € | 3 658 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 688 € | 3 472 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 387 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 213 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 387 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 386,54 € | 125 607,74 € | 3 304 113,46 € |
| Année 2 | 86 567,86 € | 122 426,42 € | 3 217 545,60 € |
| Année 3 | 89 870,53 € | 119 123,75 € | 3 127 675,07 € |
| Année 4 | 93 299,20 € | 115 695,08 € | 3 034 375,87 € |
| Année 5 | 96 858,69 € | 112 135,59 € | 2 937 517,18 € |
| Année 6 | 100 553,99 € | 108 440,29 € | 2 836 963,19 € |
| Année 7 | 104 390,25 € | 104 604,03 € | 2 732 572,94 € |
| Année 8 | 108 372,87 € | 100 621,41 € | 2 624 200,07 € |
| Année 9 | 112 507,41 € | 96 486,87 € | 2 511 692,66 € |
| Année 10 | 116 799,71 € | 92 194,57 € | 2 394 892,95 € |
| Année 11 | 121 255,78 € | 87 738,50 € | 2 273 637,17 € |
| Année 12 | 125 881,84 € | 83 112,44 € | 2 147 755,33 € |
| Année 13 | 130 684,40 € | 78 309,88 € | 2 017 070,93 € |
| Année 14 | 135 670,18 € | 73 324,10 € | 1 881 400,75 € |
| Année 15 | 140 846,19 € | 68 148,09 € | 1 740 554,56 € |
| Année 16 | 146 219,64 € | 62 774,64 € | 1 594 334,92 € |
| Année 17 | 151 798,12 € | 57 196,16 € | 1 442 536,80 € |
| Année 18 | 157 589,41 € | 51 404,87 € | 1 284 947,39 € |
| Année 19 | 163 601,63 € | 45 392,65 € | 1 121 345,76 € |
| Année 20 | 169 843,26 € | 39 151,02 € | 951 502,50 € |
| Année 21 | 176 323,00 € | 32 671,28 € | 775 179,50 € |
| Année 22 | 183 049,93 € | 25 944,35 € | 592 129,57 € |
| Année 23 | 190 033,55 € | 18 960,73 € | 402 096,02 € |
| Année 24 | 197 283,57 € | 11 710,71 € | 204 812,45 € |
| Année 25 | 204 812,45 € | 4 184,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 387 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 271 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 688 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 761 €.