Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 437 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 673,26 € | 17 673,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 555 € / mois | 50 495 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 000 € | 3 712 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 938 € | 3 523 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 437 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 450 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 437 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 617,40 € | 127 461,72 € | 3 352 882,60 € |
| Année 2 | 87 845,67 € | 124 233,45 € | 3 265 036,93 € |
| Année 3 | 91 197,09 € | 120 882,03 € | 3 173 839,84 € |
| Année 4 | 94 676,37 € | 117 402,75 € | 3 079 163,47 € |
| Année 5 | 98 288,40 € | 113 790,72 € | 2 980 875,07 € |
| Année 6 | 102 038,23 € | 110 040,89 € | 2 878 836,84 € |
| Année 7 | 105 931,12 € | 106 148,00 € | 2 772 905,72 € |
| Année 8 | 109 972,54 € | 102 106,58 € | 2 662 933,18 € |
| Année 9 | 114 168,14 € | 97 910,98 € | 2 548 765,04 € |
| Année 10 | 118 523,79 € | 93 555,33 € | 2 430 241,25 € |
| Année 11 | 123 045,63 € | 89 033,49 € | 2 307 195,62 € |
| Année 12 | 127 739,96 € | 84 339,16 € | 2 179 455,66 € |
| Année 13 | 132 613,43 € | 79 465,69 € | 2 046 842,23 € |
| Année 14 | 137 672,78 € | 74 406,34 € | 1 909 169,45 € |
| Année 15 | 142 925,18 € | 69 153,94 € | 1 766 244,27 € |
| Année 16 | 148 377,97 € | 63 701,15 € | 1 617 866,30 € |
| Année 17 | 154 038,79 € | 58 040,33 € | 1 463 827,51 € |
| Année 18 | 159 915,54 € | 52 163,58 € | 1 303 911,97 € |
| Année 19 | 166 016,56 € | 46 062,56 € | 1 137 895,41 € |
| Année 20 | 172 350,27 € | 39 728,85 € | 965 545,14 € |
| Année 21 | 178 925,67 € | 33 153,45 € | 786 619,47 € |
| Année 22 | 185 751,92 € | 26 327,20 € | 600 867,55 € |
| Année 23 | 192 838,59 € | 19 240,53 € | 408 028,96 € |
| Année 24 | 200 195,65 € | 11 883,47 € | 207 833,31 € |
| Année 25 | 207 833,31 € | 4 245,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 437 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 250 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 495 €.