Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 437 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 255,53 € | 20 255,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 380 € / mois | 57 873 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 000 € | 3 712 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 938 € | 3 523 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 437 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 450 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 437 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 552,69 € | 124 513,67 € | 3 318 947,31 € |
| Année 2 | 122 989,77 € | 120 076,59 € | 3 195 957,54 € |
| Année 3 | 127 592,90 € | 115 473,46 € | 3 068 364,64 € |
| Année 4 | 132 368,35 € | 110 698,01 € | 2 935 996,29 € |
| Année 5 | 137 322,49 € | 105 743,87 € | 2 798 673,80 € |
| Année 6 | 142 462,09 € | 100 604,27 € | 2 656 211,71 € |
| Année 7 | 147 794,03 € | 95 272,33 € | 2 508 417,68 € |
| Année 8 | 153 325,53 € | 89 740,83 € | 2 355 092,15 € |
| Année 9 | 159 064,07 € | 84 002,29 € | 2 196 028,08 € |
| Année 10 | 165 017,36 € | 78 049,00 € | 2 031 010,72 € |
| Année 11 | 171 193,47 € | 71 872,89 € | 1 859 817,25 € |
| Année 12 | 177 600,75 € | 65 465,61 € | 1 682 216,50 € |
| Année 13 | 184 247,83 € | 58 818,53 € | 1 497 968,67 € |
| Année 14 | 191 143,67 € | 51 922,69 € | 1 306 825,00 € |
| Année 15 | 198 297,63 € | 44 768,73 € | 1 108 527,37 € |
| Année 16 | 205 719,36 € | 37 347,00 € | 902 808,01 € |
| Année 17 | 213 418,82 € | 29 647,54 € | 689 389,19 € |
| Année 18 | 221 406,44 € | 21 659,92 € | 467 982,75 € |
| Année 19 | 229 693,04 € | 13 373,32 € | 238 289,71 € |
| Année 20 | 238 289,71 € | 4 776,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 437 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 343 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 873 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 275 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 938 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.