Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 397 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 421,83 € | 24 421,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 006 € / mois | 69 777 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 800 € | 3 669 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 938 € | 3 482 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 397 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 397 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 174 272,52 € | 118 789,44 € | 3 223 227,48 € |
| Année 2 | 180 614,87 € | 112 447,09 € | 3 042 612,61 € |
| Année 3 | 187 188,05 € | 105 873,91 € | 2 855 424,56 € |
| Année 4 | 194 000,44 € | 99 061,52 € | 2 661 424,12 € |
| Année 5 | 201 060,76 € | 92 001,20 € | 2 460 363,36 € |
| Année 6 | 208 378,02 € | 84 683,94 € | 2 251 985,34 € |
| Année 7 | 215 961,59 € | 77 100,37 € | 2 036 023,75 € |
| Année 8 | 223 821,13 € | 69 240,83 € | 1 812 202,62 € |
| Année 9 | 231 966,73 € | 61 095,23 € | 1 580 235,89 € |
| Année 10 | 240 408,75 € | 52 653,21 € | 1 339 827,14 € |
| Année 11 | 249 158,04 € | 43 903,92 € | 1 090 669,10 € |
| Année 12 | 258 225,73 € | 34 836,23 € | 832 443,37 € |
| Année 13 | 267 623,40 € | 25 438,56 € | 564 819,97 € |
| Année 14 | 277 363,11 € | 15 698,85 € | 287 456,86 € |
| Année 15 | 287 456,86 € | 5 604,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 397 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 339 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 770 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 271 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 938 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.