Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 404 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 503,60 € | 17 503,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 041 € / mois | 50 010 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 360 € | 3 676 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 113 € | 3 489 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 404 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 404 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 805,12 € | 126 238,08 € | 3 320 694,88 € |
| Année 2 | 87 002,40 € | 123 040,80 € | 3 233 692,48 € |
| Année 3 | 90 321,63 € | 119 721,57 € | 3 143 370,85 € |
| Année 4 | 93 767,53 € | 116 275,67 € | 3 049 603,32 € |
| Année 5 | 97 344,89 € | 112 698,31 € | 2 952 258,43 € |
| Année 6 | 101 058,71 € | 108 984,49 € | 2 851 199,72 € |
| Année 7 | 104 914,25 € | 105 128,95 € | 2 746 285,47 € |
| Année 8 | 108 916,85 € | 101 126,35 € | 2 637 368,62 € |
| Année 9 | 113 072,16 € | 96 971,04 € | 2 524 296,46 € |
| Année 10 | 117 386,02 € | 92 657,18 € | 2 406 910,44 € |
| Année 11 | 121 864,45 € | 88 178,75 € | 2 285 045,99 € |
| Année 12 | 126 513,74 € | 83 529,46 € | 2 158 532,25 € |
| Année 13 | 131 340,41 € | 78 702,79 € | 2 027 191,84 € |
| Année 14 | 136 351,20 € | 73 692,00 € | 1 890 840,64 € |
| Année 15 | 141 553,18 € | 68 490,02 € | 1 749 287,46 € |
| Année 16 | 146 953,63 € | 63 089,57 € | 1 602 333,83 € |
| Année 17 | 152 560,08 € | 57 483,12 € | 1 449 773,75 € |
| Année 18 | 158 380,45 € | 51 662,75 € | 1 291 393,30 € |
| Année 19 | 164 422,85 € | 45 620,35 € | 1 126 970,45 € |
| Année 20 | 170 695,80 € | 39 347,40 € | 956 274,65 € |
| Année 21 | 177 208,06 € | 32 835,14 € | 779 066,59 € |
| Année 22 | 183 968,80 € | 26 074,40 € | 595 097,79 € |
| Année 23 | 190 987,44 € | 19 055,76 € | 404 110,35 € |
| Année 24 | 198 273,88 € | 11 769,32 € | 205 836,47 € |
| Année 25 | 205 836,47 € | 4 204,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 404 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 010 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.