Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 410 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 675,49 € | 16 675,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 532 € / mois | 47 644 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 800 € | 3 682 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 250 € | 3 495 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 410 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 410 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 993,81 € | 142 112,07 € | 3 352 006,19 € |
| Année 2 | 60 476,99 € | 139 628,89 € | 3 291 529,20 € |
| Année 3 | 63 066,51 € | 137 039,37 € | 3 228 462,69 € |
| Année 4 | 65 766,89 € | 134 338,99 € | 3 162 695,80 € |
| Année 5 | 68 582,88 € | 131 523,00 € | 3 094 112,92 € |
| Année 6 | 71 519,46 € | 128 586,42 € | 3 022 593,46 € |
| Année 7 | 74 581,78 € | 125 524,10 € | 2 948 011,68 € |
| Année 8 | 77 775,24 € | 122 330,64 € | 2 870 236,44 € |
| Année 9 | 81 105,41 € | 119 000,47 € | 2 789 131,03 € |
| Année 10 | 84 578,18 € | 115 527,70 € | 2 704 552,85 € |
| Année 11 | 88 199,65 € | 111 906,23 € | 2 616 353,20 € |
| Année 12 | 91 976,19 € | 108 129,69 € | 2 524 377,01 € |
| Année 13 | 95 914,42 € | 104 191,46 € | 2 428 462,59 € |
| Année 14 | 100 021,30 € | 100 084,58 € | 2 328 441,29 € |
| Année 15 | 104 304,01 € | 95 801,87 € | 2 224 137,28 € |
| Année 16 | 108 770,10 € | 91 335,78 € | 2 115 367,18 € |
| Année 17 | 113 427,41 € | 86 678,47 € | 2 001 939,77 € |
| Année 18 | 118 284,14 € | 81 821,74 € | 1 883 655,63 € |
| Année 19 | 123 348,82 € | 76 757,06 € | 1 760 306,81 € |
| Année 20 | 128 630,39 € | 71 475,49 € | 1 631 676,42 € |
| Année 21 | 134 138,08 € | 65 967,80 € | 1 497 538,34 € |
| Année 22 | 139 881,60 € | 60 224,28 € | 1 357 656,74 € |
| Année 23 | 145 871,05 € | 54 234,83 € | 1 211 785,69 € |
| Année 24 | 152 116,97 € | 47 988,91 € | 1 059 668,72 € |
| Année 25 | 158 630,30 € | 41 475,58 € | 901 038,42 € |
| Année 26 | 165 422,54 € | 34 683,34 € | 735 615,88 € |
| Année 27 | 172 505,60 € | 27 600,28 € | 563 110,28 € |
| Année 28 | 179 891,95 € | 20 213,93 € | 383 218,33 € |
| Année 29 | 187 594,57 € | 12 511,31 € | 195 623,76 € |
| Année 30 | 195 623,76 € | 4 478,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 410 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 644 €.