Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 510 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 164,50 € | 17 164,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 014 € / mois | 49 041 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 280 800 € | 3 790 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 750 € | 3 597 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 510 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 320 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 510 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 694,41 € | 146 279,59 € | 3 450 305,59 € |
| Année 2 | 62 250,41 € | 143 723,59 € | 3 388 055,18 € |
| Année 3 | 64 915,86 € | 141 058,14 € | 3 323 139,32 € |
| Année 4 | 67 695,42 € | 138 278,58 € | 3 255 443,90 € |
| Année 5 | 70 594,01 € | 135 379,99 € | 3 184 849,89 € |
| Année 6 | 73 616,69 € | 132 357,31 € | 3 111 233,20 € |
| Année 7 | 76 768,82 € | 129 205,18 € | 3 034 464,38 € |
| Année 8 | 80 055,90 € | 125 918,10 € | 2 954 408,48 € |
| Année 9 | 83 483,73 € | 122 490,27 € | 2 870 924,75 € |
| Année 10 | 87 058,34 € | 118 915,66 € | 2 783 866,41 € |
| Année 11 | 90 786,03 € | 115 187,97 € | 2 693 080,38 € |
| Année 12 | 94 673,29 € | 111 300,71 € | 2 598 407,09 € |
| Année 13 | 98 727,01 € | 107 246,99 € | 2 499 680,08 € |
| Année 14 | 102 954,29 € | 103 019,71 € | 2 396 725,79 € |
| Année 15 | 107 362,61 € | 98 611,39 € | 2 289 363,18 € |
| Année 16 | 111 959,65 € | 94 014,35 € | 2 177 403,53 € |
| Année 17 | 116 753,52 € | 89 220,48 € | 2 060 650,01 € |
| Année 18 | 121 752,68 € | 84 221,32 € | 1 938 897,33 € |
| Année 19 | 126 965,89 € | 79 008,11 € | 1 811 931,44 € |
| Année 20 | 132 402,35 € | 73 571,65 € | 1 679 529,09 € |
| Année 21 | 138 071,54 € | 67 902,46 € | 1 541 457,55 € |
| Année 22 | 143 983,49 € | 61 990,51 € | 1 397 474,06 € |
| Année 23 | 150 148,56 € | 55 825,44 € | 1 247 325,50 € |
| Année 24 | 156 577,63 € | 49 396,37 € | 1 090 747,87 € |
| Année 25 | 163 281,96 € | 42 692,04 € | 927 465,91 € |
| Année 26 | 170 273,37 € | 35 700,63 € | 757 192,54 € |
| Année 27 | 177 564,15 € | 28 409,85 € | 579 628,39 € |
| Année 28 | 185 167,10 € | 20 806,90 € | 394 461,29 € |
| Année 29 | 193 095,58 € | 12 878,42 € | 201 365,71 € |
| Année 30 | 201 365,71 € | 4 610,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 510 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 041 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.