Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 560 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 409,01 € | 17 409,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 755 € / mois | 49 740 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 284 800 € | 3 844 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 000 € | 3 649 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 560 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 560 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 544,78 € | 148 363,34 € | 3 499 455,22 € |
| Année 2 | 63 137,21 € | 145 770,91 € | 3 436 318,01 € |
| Année 3 | 65 840,60 € | 143 067,52 € | 3 370 477,41 € |
| Année 4 | 68 659,75 € | 140 248,37 € | 3 301 817,66 € |
| Année 5 | 71 599,64 € | 137 308,48 € | 3 230 218,02 € |
| Année 6 | 74 665,40 € | 134 242,72 € | 3 155 552,62 € |
| Année 7 | 77 862,43 € | 131 045,69 € | 3 077 690,19 € |
| Année 8 | 81 196,33 € | 127 711,79 € | 2 996 493,86 € |
| Année 9 | 84 673,00 € | 124 235,12 € | 2 911 820,86 € |
| Année 10 | 88 298,53 € | 120 609,59 € | 2 823 522,33 € |
| Année 11 | 92 079,28 € | 116 828,84 € | 2 731 443,05 € |
| Année 12 | 96 021,94 € | 112 886,18 € | 2 635 421,11 € |
| Année 13 | 100 133,40 € | 108 774,72 € | 2 535 287,71 € |
| Année 14 | 104 420,93 € | 104 487,19 € | 2 430 866,78 € |
| Année 15 | 108 892,01 € | 100 016,11 € | 2 321 974,77 € |
| Année 16 | 113 554,57 € | 95 353,55 € | 2 208 420,20 € |
| Année 17 | 118 416,74 € | 90 491,38 € | 2 090 003,46 € |
| Année 18 | 123 487,12 € | 85 421,00 € | 1 966 516,34 € |
| Année 19 | 128 774,60 € | 80 133,52 € | 1 837 741,74 € |
| Année 20 | 134 288,46 € | 74 619,66 € | 1 703 453,28 € |
| Année 21 | 140 038,41 € | 68 869,71 € | 1 563 414,87 € |
| Année 22 | 146 034,58 € | 62 873,54 € | 1 417 380,29 € |
| Année 23 | 152 287,49 € | 56 620,63 € | 1 265 092,80 € |
| Année 24 | 158 808,14 € | 50 099,98 € | 1 106 284,66 € |
| Année 25 | 165 607,99 € | 43 300,13 € | 940 676,67 € |
| Année 26 | 172 698,98 € | 36 209,14 € | 767 977,69 € |
| Année 27 | 180 093,62 € | 28 814,50 € | 587 884,07 € |
| Année 28 | 187 804,88 € | 21 103,24 € | 400 079,19 € |
| Année 29 | 195 846,29 € | 13 061,83 € | 204 232,90 € |
| Année 30 | 204 232,90 € | 4 676,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 560 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 284 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 000 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 356 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.