Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 510 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 682,74 € | 20 682,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 675 € / mois | 59 094 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 280 800 € | 3 790 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 750 € | 3 597 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 510 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 320 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 510 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 053,10 € | 127 139,78 € | 3 388 946,90 € |
| Année 2 | 125 583,76 € | 122 609,12 € | 3 263 363,14 € |
| Année 3 | 130 284,00 € | 117 908,88 € | 3 133 079,14 € |
| Année 4 | 135 160,15 € | 113 032,73 € | 2 997 918,99 € |
| Année 5 | 140 218,81 € | 107 974,07 € | 2 857 700,18 € |
| Année 6 | 145 466,79 € | 102 726,09 € | 2 712 233,39 € |
| Année 7 | 150 911,16 € | 97 281,72 € | 2 561 322,23 € |
| Année 8 | 156 559,34 € | 91 633,54 € | 2 404 762,89 € |
| Année 9 | 162 418,90 € | 85 773,98 € | 2 242 343,99 € |
| Année 10 | 168 497,79 € | 79 695,09 € | 2 073 846,20 € |
| Année 11 | 174 804,13 € | 73 388,75 € | 1 899 042,07 € |
| Année 12 | 181 346,55 € | 66 846,33 € | 1 717 695,52 € |
| Année 13 | 188 133,81 € | 60 059,07 € | 1 529 561,71 € |
| Année 14 | 195 175,12 € | 53 017,76 € | 1 334 386,59 € |
| Année 15 | 202 479,96 € | 45 712,92 € | 1 131 906,63 € |
| Année 16 | 210 058,19 € | 38 134,69 € | 921 848,44 € |
| Année 17 | 217 920,07 € | 30 272,81 € | 703 928,37 € |
| Année 18 | 226 076,16 € | 22 116,72 € | 477 852,21 € |
| Année 19 | 234 537,55 € | 13 655,33 € | 243 314,66 € |
| Année 20 | 243 314,66 € | 4 877,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 510 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 351 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.