Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 412 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 687,71 € | 16 687,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 569 € / mois | 47 679 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 000 € | 3 685 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 313 € | 3 497 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 412 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 150 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 412 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 036,25 € | 142 216,27 € | 3 354 463,75 € |
| Année 2 | 60 521,26 € | 139 731,26 € | 3 293 942,49 € |
| Année 3 | 63 112,66 € | 137 139,86 € | 3 230 829,83 € |
| Année 4 | 65 815,00 € | 134 437,52 € | 3 165 014,83 € |
| Année 5 | 68 633,09 € | 131 619,43 € | 3 096 381,74 € |
| Année 6 | 71 571,81 € | 128 680,71 € | 3 024 809,93 € |
| Année 7 | 74 636,40 € | 125 616,12 € | 2 950 173,53 € |
| Année 8 | 77 832,17 € | 122 420,35 € | 2 872 341,36 € |
| Année 9 | 81 164,77 € | 119 087,75 € | 2 791 176,59 € |
| Année 10 | 84 640,09 € | 115 612,43 € | 2 706 536,50 € |
| Année 11 | 88 264,21 € | 111 988,31 € | 2 618 272,29 € |
| Année 12 | 92 043,50 € | 108 209,02 € | 2 526 228,79 € |
| Année 13 | 95 984,62 € | 104 267,90 € | 2 430 244,17 € |
| Année 14 | 100 094,49 € | 100 158,03 € | 2 330 149,68 € |
| Année 15 | 104 380,35 € | 95 872,17 € | 2 225 769,33 € |
| Année 16 | 108 849,72 € | 91 402,80 € | 2 116 919,61 € |
| Année 17 | 113 510,43 € | 86 742,09 € | 2 003 409,18 € |
| Année 18 | 118 370,72 € | 81 881,80 € | 1 885 038,46 € |
| Année 19 | 123 439,11 € | 76 813,41 € | 1 761 599,35 € |
| Année 20 | 128 724,55 € | 71 527,97 € | 1 632 874,80 € |
| Année 21 | 134 236,27 € | 66 016,25 € | 1 498 638,53 € |
| Année 22 | 139 984,00 € | 60 268,52 € | 1 358 654,53 € |
| Année 23 | 145 977,82 € | 54 274,70 € | 1 212 676,71 € |
| Année 24 | 152 228,29 € | 48 024,23 € | 1 060 448,42 € |
| Année 25 | 158 746,43 € | 41 506,09 € | 901 701,99 € |
| Année 26 | 165 543,61 € | 34 708,91 € | 736 158,38 € |
| Année 27 | 172 631,88 € | 27 620,64 € | 563 526,50 € |
| Année 28 | 180 023,64 € | 20 228,88 € | 383 502,86 € |
| Année 29 | 187 731,88 € | 12 520,64 € | 195 770,98 € |
| Année 30 | 195 770,98 € | 4 482,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 412 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 950 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 679 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 273 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 313 € (2,5%).