Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 423 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 605,13 € | 24 605,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 561 € / mois | 70 300 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 840 € | 3 696 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 575 € | 3 508 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 423 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 423 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 175 580,56 € | 119 681,00 € | 3 247 419,44 € |
| Année 2 | 181 970,50 € | 113 291,06 € | 3 065 448,94 € |
| Année 3 | 188 593,01 € | 106 668,55 € | 2 876 855,93 € |
| Année 4 | 195 456,52 € | 99 805,04 € | 2 681 399,41 € |
| Année 5 | 202 569,84 € | 92 691,72 € | 2 478 829,57 € |
| Année 6 | 209 942,03 € | 85 319,53 € | 2 268 887,54 € |
| Année 7 | 217 582,49 € | 77 679,07 € | 2 051 305,05 € |
| Année 8 | 225 501,03 € | 69 760,53 € | 1 825 804,02 € |
| Année 9 | 233 707,78 € | 61 553,78 € | 1 592 096,24 € |
| Année 10 | 242 213,17 € | 53 048,39 € | 1 349 883,07 € |
| Année 11 | 251 028,11 € | 44 233,45 € | 1 098 854,96 € |
| Année 12 | 260 163,85 € | 35 097,71 € | 838 691,11 € |
| Année 13 | 269 632,07 € | 25 629,49 € | 569 059,04 € |
| Année 14 | 279 444,87 € | 15 816,69 € | 289 614,17 € |
| Année 15 | 289 614,17 € | 5 646,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 423 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 300 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.