Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 473 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 964,54 € | 24 964,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 650 € / mois | 71 327 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 277 840 € | 3 750 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 825 € | 3 559 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 473 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 473 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 178 145,27 € | 121 429,21 € | 3 294 854,73 € |
| Année 2 | 184 628,56 € | 114 945,92 € | 3 110 226,17 € |
| Année 3 | 191 347,82 € | 108 226,66 € | 2 918 878,35 € |
| Année 4 | 198 311,60 € | 101 262,88 € | 2 720 566,75 € |
| Année 5 | 205 528,81 € | 94 045,67 € | 2 515 037,94 € |
| Année 6 | 213 008,67 € | 86 565,81 € | 2 302 029,27 € |
| Année 7 | 220 760,78 € | 78 813,70 € | 2 081 268,49 € |
| Année 8 | 228 794,98 € | 70 779,50 € | 1 852 473,51 € |
| Année 9 | 237 121,59 € | 62 452,89 € | 1 615 351,92 € |
| Année 10 | 245 751,23 € | 53 823,25 € | 1 369 600,69 € |
| Année 11 | 254 694,92 € | 44 879,56 € | 1 114 905,77 € |
| Année 12 | 263 964,12 € | 35 610,36 € | 850 941,65 € |
| Année 13 | 273 570,64 € | 26 003,84 € | 577 371,01 € |
| Année 14 | 283 526,79 € | 16 047,69 € | 293 844,22 € |
| Année 15 | 293 844,22 € | 5 729,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 473 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 347 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 327 €.