Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 425 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 181,87 € | 20 181,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 157 € / mois | 57 662 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 000 € | 3 699 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 625 € | 3 510 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 425 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 775 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 425 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 121,53 € | 124 060,91 € | 3 306 878,47 € |
| Année 2 | 122 542,49 € | 119 639,95 € | 3 184 335,98 € |
| Année 3 | 127 128,90 € | 115 053,54 € | 3 057 207,08 € |
| Année 4 | 131 886,94 € | 110 295,50 € | 2 925 320,14 € |
| Année 5 | 136 823,10 € | 105 359,34 € | 2 788 497,04 € |
| Année 6 | 141 944,00 € | 100 238,44 € | 2 646 553,04 € |
| Année 7 | 147 256,52 € | 94 925,92 € | 2 499 296,52 € |
| Année 8 | 152 767,91 € | 89 414,53 € | 2 346 528,61 € |
| Année 9 | 158 485,59 € | 83 696,85 € | 2 188 043,02 € |
| Année 10 | 164 417,24 € | 77 765,20 € | 2 023 625,78 € |
| Année 11 | 170 570,88 € | 71 611,56 € | 1 853 054,90 € |
| Année 12 | 176 954,86 € | 65 227,58 € | 1 676 100,04 € |
| Année 13 | 183 577,75 € | 58 604,69 € | 1 492 522,29 € |
| Année 14 | 190 448,55 € | 51 733,89 € | 1 302 073,74 € |
| Année 15 | 197 576,48 € | 44 605,96 € | 1 104 497,26 € |
| Année 16 | 204 971,21 € | 37 211,23 € | 899 526,05 € |
| Année 17 | 212 642,64 € | 29 539,80 € | 686 883,41 € |
| Année 18 | 220 601,25 € | 21 581,19 € | 466 282,16 € |
| Année 19 | 228 857,72 € | 13 324,72 € | 237 424,44 € |
| Année 20 | 237 424,44 € | 4 759,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 425 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 662 €.