Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 425 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 751,28 € | 16 751,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 761 € / mois | 47 861 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 040 € | 3 699 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 638 € | 3 511 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 425 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 306 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 783 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 425 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 257,32 € | 142 758,04 € | 3 367 242,68 € |
| Année 2 | 60 751,78 € | 140 263,58 € | 3 306 490,90 € |
| Année 3 | 63 353,06 € | 137 662,30 € | 3 243 137,84 € |
| Année 4 | 66 065,72 € | 134 949,64 € | 3 177 072,12 € |
| Année 5 | 68 894,52 € | 132 120,84 € | 3 108 177,60 € |
| Année 6 | 71 844,44 € | 129 170,92 € | 3 036 333,16 € |
| Année 7 | 74 920,67 € | 126 094,69 € | 2 961 412,49 € |
| Année 8 | 78 128,64 € | 122 886,72 € | 2 883 283,85 € |
| Année 9 | 81 473,93 € | 119 541,43 € | 2 801 809,92 € |
| Année 10 | 84 962,48 € | 116 052,88 € | 2 716 847,44 € |
| Année 11 | 88 600,39 € | 112 414,97 € | 2 628 247,05 € |
| Année 12 | 92 394,10 € | 108 621,26 € | 2 535 852,95 € |
| Année 13 | 96 350,24 € | 104 665,12 € | 2 439 502,71 € |
| Année 14 | 100 475,76 € | 100 539,60 € | 2 339 026,95 € |
| Année 15 | 104 777,95 € | 96 237,41 € | 2 234 249,00 € |
| Année 16 | 109 264,34 € | 91 751,02 € | 2 124 984,66 € |
| Année 17 | 113 942,78 € | 87 072,58 € | 2 011 041,88 € |
| Année 18 | 118 821,60 € | 82 193,76 € | 1 892 220,28 € |
| Année 19 | 123 909,30 € | 77 106,06 € | 1 768 310,98 € |
| Année 20 | 129 214,87 € | 71 800,49 € | 1 639 096,11 € |
| Année 21 | 134 747,58 € | 66 267,78 € | 1 504 348,53 € |
| Année 22 | 140 517,20 € | 60 498,16 € | 1 363 831,33 € |
| Année 23 | 146 533,87 € | 54 481,49 € | 1 217 297,46 € |
| Année 24 | 152 808,15 € | 48 207,21 € | 1 064 489,31 € |
| Année 25 | 159 351,11 € | 41 664,25 € | 905 138,20 € |
| Année 26 | 166 174,19 € | 34 841,17 € | 738 964,01 € |
| Année 27 | 173 289,44 € | 27 725,92 € | 565 674,57 € |
| Année 28 | 180 709,36 € | 20 306,00 € | 384 965,21 € |
| Année 29 | 188 446,96 € | 12 568,40 € | 196 518,25 € |
| Année 30 | 196 518,25 € | 4 499,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 425 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 861 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 274 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 638 € (2,5%).