Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 433 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 790,40 € | 16 790,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 880 € / mois | 47 973 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 680 € | 3 708 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 838 € | 3 519 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 433 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 402 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 903 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 433 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 393,39 € | 143 091,41 € | 3 375 106,61 € |
| Année 2 | 60 893,65 € | 140 591,15 € | 3 314 212,96 € |
| Année 3 | 63 501,01 € | 137 983,79 € | 3 250 711,95 € |
| Année 4 | 66 219,98 € | 135 264,82 € | 3 184 491,97 € |
| Année 5 | 69 055,38 € | 132 429,42 € | 3 115 436,59 € |
| Année 6 | 72 012,20 € | 129 472,60 € | 3 043 424,39 € |
| Année 7 | 75 095,59 € | 126 389,21 € | 2 968 328,80 € |
| Année 8 | 78 311,08 € | 123 173,72 € | 2 890 017,72 € |
| Année 9 | 81 664,18 € | 119 820,62 € | 2 808 353,54 € |
| Année 10 | 85 160,89 € | 116 323,91 € | 2 723 192,65 € |
| Année 11 | 88 807,31 € | 112 677,49 € | 2 634 385,34 € |
| Année 12 | 92 609,87 € | 108 874,93 € | 2 541 775,47 € |
| Année 13 | 96 575,24 € | 104 909,56 € | 2 445 200,23 € |
| Année 14 | 100 710,39 € | 100 774,41 € | 2 344 489,84 € |
| Année 15 | 105 022,60 € | 96 462,20 € | 2 239 467,24 € |
| Année 16 | 109 519,46 € | 91 965,34 € | 2 129 947,78 € |
| Année 17 | 114 208,86 € | 87 275,94 € | 2 015 738,92 € |
| Année 18 | 119 099,07 € | 82 385,73 € | 1 896 639,85 € |
| Année 19 | 124 198,66 € | 77 286,14 € | 1 772 441,19 € |
| Année 20 | 129 516,59 € | 71 968,21 € | 1 642 924,60 € |
| Année 21 | 135 062,22 € | 66 422,58 € | 1 507 862,38 € |
| Année 22 | 140 845,34 € | 60 639,46 € | 1 367 017,04 € |
| Année 23 | 146 876,05 € | 54 608,75 € | 1 220 140,99 € |
| Année 24 | 153 165,00 € | 48 319,80 € | 1 066 975,99 € |
| Année 25 | 159 723,20 € | 41 761,60 € | 907 252,79 € |
| Année 26 | 166 562,24 € | 34 922,56 € | 740 690,55 € |
| Année 27 | 173 694,08 € | 27 790,72 € | 566 996,47 € |
| Année 28 | 181 131,34 € | 20 353,46 € | 385 865,13 € |
| Année 29 | 188 887,01 € | 12 597,79 € | 196 978,12 € |
| Année 30 | 196 978,12 € | 4 510,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 433 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 202 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 274 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 838 € (2,5%).