Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 442 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 745,30 € | 24 745,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 986 € / mois | 70 701 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 400 € | 3 717 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 063 € | 3 528 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 442 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 510 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 038 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 442 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 176 580,78 € | 120 362,82 € | 3 265 919,22 € |
| Année 2 | 183 007,14 € | 113 936,46 € | 3 082 912,08 € |
| Année 3 | 189 667,40 € | 107 276,20 € | 2 893 244,68 € |
| Année 4 | 196 570,02 € | 100 373,58 € | 2 696 674,66 € |
| Année 5 | 203 723,82 € | 93 219,78 € | 2 492 950,84 € |
| Année 6 | 211 138,03 € | 85 805,57 € | 2 281 812,81 € |
| Année 7 | 218 822,03 € | 78 121,57 € | 2 062 990,78 € |
| Année 8 | 226 785,68 € | 70 157,92 € | 1 836 205,10 € |
| Année 9 | 235 039,16 € | 61 904,44 € | 1 601 165,94 € |
| Année 10 | 243 593,03 € | 53 350,57 € | 1 357 572,91 € |
| Année 11 | 252 458,18 € | 44 485,42 € | 1 105 114,73 € |
| Année 12 | 261 645,95 € | 35 297,65 € | 843 468,78 € |
| Année 13 | 271 168,12 € | 25 775,48 € | 572 300,66 € |
| Année 14 | 281 036,82 € | 15 906,78 € | 291 263,84 € |
| Année 15 | 291 263,84 € | 5 678,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 442 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 701 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 275 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 063 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 310 € pour cette enveloppe de financement.