Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 444 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 709,25 € | 17 709,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 664 € / mois | 50 598 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 560 € | 3 720 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 113 € | 3 530 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 444 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 444 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 789,72 € | 127 721,28 € | 3 359 710,28 € |
| Année 2 | 88 024,56 € | 124 486,44 € | 3 271 685,72 € |
| Année 3 | 91 382,81 € | 121 128,19 € | 3 180 302,91 € |
| Année 4 | 94 869,17 € | 117 641,83 € | 3 085 433,74 € |
| Année 5 | 98 488,57 € | 114 022,43 € | 2 986 945,17 € |
| Année 6 | 102 246,05 € | 110 264,95 € | 2 884 699,12 € |
| Année 7 | 106 146,85 € | 106 364,15 € | 2 778 552,27 € |
| Année 8 | 110 196,46 € | 102 314,54 € | 2 668 355,81 € |
| Année 9 | 114 400,62 € | 98 110,38 € | 2 553 955,19 € |
| Année 10 | 118 765,17 € | 93 745,83 € | 2 435 190,02 € |
| Année 11 | 123 296,20 € | 89 214,80 € | 2 311 893,82 € |
| Année 12 | 128 000,09 € | 84 510,91 € | 2 183 893,73 € |
| Année 13 | 132 883,49 € | 79 627,51 € | 2 051 010,24 € |
| Année 14 | 137 953,15 € | 74 557,85 € | 1 913 057,09 € |
| Année 15 | 143 216,26 € | 69 294,74 € | 1 769 840,83 € |
| Année 16 | 148 680,14 € | 63 830,86 € | 1 621 160,69 € |
| Année 17 | 154 352,46 € | 58 158,54 € | 1 466 808,23 € |
| Année 18 | 160 241,22 € | 52 269,78 € | 1 306 567,01 € |
| Année 19 | 166 354,63 € | 46 156,37 € | 1 140 212,38 € |
| Année 20 | 172 701,27 € | 39 809,73 € | 967 511,11 € |
| Année 21 | 179 290,06 € | 33 220,94 € | 788 221,05 € |
| Année 22 | 186 130,20 € | 26 380,80 € | 602 090,85 € |
| Année 23 | 193 231,31 € | 19 279,69 € | 408 859,54 € |
| Année 24 | 200 603,31 € | 11 907,69 € | 208 256,23 € |
| Année 25 | 208 256,23 € | 4 254,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 444 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 334 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.