Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 454 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 355,70 € | 20 355,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 684 € / mois | 58 159 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 360 € | 3 730 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 363 € | 3 540 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 454 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 654 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 454 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 138,95 € | 125 129,45 € | 3 335 361,05 € |
| Année 2 | 123 597,99 € | 120 670,41 € | 3 211 763,06 € |
| Année 3 | 128 223,87 € | 116 044,53 € | 3 083 539,19 € |
| Année 4 | 133 022,94 € | 111 245,46 € | 2 950 516,25 € |
| Année 5 | 138 001,60 € | 106 266,80 € | 2 812 514,65 € |
| Année 6 | 143 166,58 € | 101 101,82 € | 2 669 348,07 € |
| Année 7 | 148 524,90 € | 95 743,50 € | 2 520 823,17 € |
| Année 8 | 154 083,75 € | 90 184,65 € | 2 366 739,42 € |
| Année 9 | 159 850,65 € | 84 417,75 € | 2 206 888,77 € |
| Année 10 | 165 833,39 € | 78 435,01 € | 2 041 055,38 € |
| Année 11 | 172 040,05 € | 72 228,35 € | 1 869 015,33 € |
| Année 12 | 178 479,01 € | 65 789,39 € | 1 690 536,32 € |
| Année 13 | 185 158,95 € | 59 109,45 € | 1 505 377,37 € |
| Année 14 | 192 088,91 € | 52 179,49 € | 1 313 288,46 € |
| Année 15 | 199 278,25 € | 44 990,15 € | 1 114 010,21 € |
| Année 16 | 206 736,66 € | 37 531,74 € | 907 273,55 € |
| Année 17 | 214 474,20 € | 29 794,20 € | 692 799,35 € |
| Année 18 | 222 501,35 € | 21 767,05 € | 470 298,00 € |
| Année 19 | 230 828,91 € | 13 439,49 € | 239 469,09 € |
| Année 20 | 239 469,09 € | 4 800,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 454 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 454 € pour cette enveloppe de financement.