Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 481 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 511,85 € | 20 511,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 157 € / mois | 58 605 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 278 480 € | 3 759 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 025 € | 3 568 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 481 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 615 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 481 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 052,85 € | 126 089,35 € | 3 360 947,15 € |
| Année 2 | 124 546,08 € | 121 596,12 € | 3 236 401,07 € |
| Année 3 | 129 207,48 € | 116 934,72 € | 3 107 193,59 € |
| Année 4 | 134 043,34 € | 112 098,86 € | 2 973 150,25 € |
| Année 5 | 139 060,19 € | 107 082,01 € | 2 834 090,06 € |
| Année 6 | 144 264,80 € | 101 877,40 € | 2 689 825,26 € |
| Année 7 | 149 664,21 € | 96 477,99 € | 2 540 161,05 € |
| Année 8 | 155 265,71 € | 90 876,49 € | 2 384 895,34 € |
| Année 9 | 161 076,86 € | 85 065,34 € | 2 223 818,48 € |
| Année 10 | 167 105,48 € | 79 036,72 € | 2 056 713,00 € |
| Année 11 | 173 359,77 € | 72 782,43 € | 1 883 353,23 € |
| Année 12 | 179 848,11 € | 66 294,09 € | 1 703 505,12 € |
| Année 13 | 186 579,32 € | 59 562,88 € | 1 516 925,80 € |
| Année 14 | 193 562,41 € | 52 579,79 € | 1 323 363,39 € |
| Année 15 | 200 806,90 € | 45 335,30 € | 1 122 556,49 € |
| Année 16 | 208 322,51 € | 37 819,69 € | 914 233,98 € |
| Année 17 | 216 119,42 € | 30 022,78 € | 698 114,56 € |
| Année 18 | 224 208,14 € | 21 934,06 € | 473 906,42 € |
| Année 19 | 232 599,59 € | 13 542,61 € | 241 306,83 € |
| Année 20 | 241 306,83 € | 4 837,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 481 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 278 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 025 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 348 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 605 €.