Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 431 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 217,23 € | 20 217,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 264 € / mois | 57 764 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 480 € | 3 705 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 775 € | 3 516 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 431 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 431 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 328,54 € | 124 278,22 € | 3 312 671,46 € |
| Année 2 | 122 757,22 € | 119 849,54 € | 3 189 914,24 € |
| Année 3 | 127 351,68 € | 115 255,08 € | 3 062 562,56 € |
| Année 4 | 132 118,05 € | 110 488,71 € | 2 930 444,51 € |
| Année 5 | 137 062,85 € | 105 543,91 € | 2 793 381,66 € |
| Année 6 | 142 192,74 € | 100 414,02 € | 2 651 188,92 € |
| Année 7 | 147 514,58 € | 95 092,18 € | 2 503 674,34 € |
| Année 8 | 153 035,62 € | 89 571,14 € | 2 350 638,72 € |
| Année 9 | 158 763,31 € | 83 843,45 € | 2 191 875,41 € |
| Année 10 | 164 705,35 € | 77 901,41 € | 2 027 170,06 € |
| Année 11 | 170 869,81 € | 71 736,95 € | 1 856 300,25 € |
| Année 12 | 177 264,96 € | 65 341,80 € | 1 679 035,29 € |
| Année 13 | 183 899,46 € | 58 707,30 € | 1 495 135,83 € |
| Année 14 | 190 782,27 € | 51 824,49 € | 1 304 353,56 € |
| Année 15 | 197 922,71 € | 44 684,05 € | 1 106 430,85 € |
| Année 16 | 205 330,36 € | 37 276,40 € | 901 100,49 € |
| Année 17 | 213 015,28 € | 29 591,48 € | 688 085,21 € |
| Année 18 | 220 987,83 € | 21 618,93 € | 467 097,38 € |
| Année 19 | 229 258,75 € | 13 348,01 € | 237 838,63 € |
| Année 20 | 237 838,63 € | 4 767,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 431 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 764 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 343 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.