Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 482 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 030,02 € | 17 030,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 606 € / mois | 48 657 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 278 600 € | 3 761 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 063 € | 3 569 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 482 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 990 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 638 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 482 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 226,72 € | 145 133,52 € | 3 423 273,28 € |
| Année 2 | 61 762,70 € | 142 597,54 € | 3 361 510,58 € |
| Année 3 | 64 407,24 € | 139 953,00 € | 3 297 103,34 € |
| Année 4 | 67 165,06 € | 137 195,18 € | 3 229 938,28 € |
| Année 5 | 70 040,91 € | 134 319,33 € | 3 159 897,37 € |
| Année 6 | 73 039,92 € | 131 320,32 € | 3 086 857,45 € |
| Année 7 | 76 167,35 € | 128 192,89 € | 3 010 690,10 € |
| Année 8 | 79 428,68 € | 124 931,56 € | 2 931 261,42 € |
| Année 9 | 82 829,66 € | 121 530,58 € | 2 848 431,76 € |
| Année 10 | 86 376,27 € | 117 983,97 € | 2 762 055,49 € |
| Année 11 | 90 074,74 € | 114 285,50 € | 2 671 980,75 € |
| Année 12 | 93 931,55 € | 110 428,69 € | 2 578 049,20 € |
| Année 13 | 97 953,49 € | 106 406,75 € | 2 480 095,71 € |
| Année 14 | 102 147,68 € | 102 212,56 € | 2 377 948,03 € |
| Année 15 | 106 521,44 € | 97 838,80 € | 2 271 426,59 € |
| Année 16 | 111 082,47 € | 93 277,77 € | 2 160 344,12 € |
| Année 17 | 115 838,80 € | 88 521,44 € | 2 044 505,32 € |
| Année 18 | 120 798,77 € | 83 561,47 € | 1 923 706,55 € |
| Année 19 | 125 971,14 € | 78 389,10 € | 1 797 735,41 € |
| Année 20 | 131 365,00 € | 72 995,24 € | 1 666 370,41 € |
| Année 21 | 136 989,77 € | 67 370,47 € | 1 529 380,64 € |
| Année 22 | 142 855,40 € | 61 504,84 € | 1 386 525,24 € |
| Année 23 | 148 972,18 € | 55 388,06 € | 1 237 553,06 € |
| Année 24 | 155 350,89 € | 49 009,35 € | 1 082 202,17 € |
| Année 25 | 162 002,69 € | 42 357,55 € | 920 199,48 € |
| Année 26 | 168 939,32 € | 35 420,92 € | 751 260,16 € |
| Année 27 | 176 172,97 € | 28 187,27 € | 575 087,19 € |
| Année 28 | 183 716,33 € | 20 643,91 € | 391 370,86 € |
| Année 29 | 191 582,71 € | 12 777,53 € | 199 788,15 € |
| Année 30 | 199 788,15 € | 4 574,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 482 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 657 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 348 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.