Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 484 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 337,33 € | 29 337,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 901 € / mois | 83 821 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 278 760 € | 3 763 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 113 € | 3 571 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 484 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 014 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 484 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 240 678,05 € | 111 369,91 € | 3 243 821,95 € |
| Année 2 | 248 741,67 € | 103 306,29 € | 2 995 080,28 € |
| Année 3 | 257 075,46 € | 94 972,50 € | 2 738 004,82 € |
| Année 4 | 265 688,44 € | 86 359,52 € | 2 472 316,38 € |
| Année 5 | 274 589,96 € | 77 458,00 € | 2 197 726,42 € |
| Année 6 | 283 789,76 € | 68 258,20 € | 1 913 936,66 € |
| Année 7 | 293 297,78 € | 58 750,18 € | 1 620 638,88 € |
| Année 8 | 303 124,33 € | 48 923,63 € | 1 317 514,55 € |
| Année 9 | 313 280,15 € | 38 767,81 € | 1 004 234,40 € |
| Année 10 | 323 776,23 € | 28 271,73 € | 680 458,17 € |
| Année 11 | 334 623,91 € | 17 424,05 € | 345 834,26 € |
| Année 12 | 345 834,26 € | 6 212,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 484 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 821 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 814 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 348 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.