Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 484 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 047,20 € | 25 047,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 901 € / mois | 71 563 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 278 760 € | 3 763 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 113 € | 3 571 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 484 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 014 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 484 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 178 735,12 € | 121 831,28 € | 3 305 764,88 € |
| Année 2 | 185 239,87 € | 115 326,53 € | 3 120 525,01 € |
| Année 3 | 191 981,35 € | 108 585,05 € | 2 928 543,66 € |
| Année 4 | 198 968,21 € | 101 598,19 € | 2 729 575,45 € |
| Année 5 | 206 209,32 € | 94 357,08 € | 2 523 366,13 € |
| Année 6 | 213 713,95 € | 86 852,45 € | 2 309 652,18 € |
| Année 7 | 221 491,71 € | 79 074,69 € | 2 088 160,47 € |
| Année 8 | 229 552,52 € | 71 013,88 € | 1 858 607,95 € |
| Année 9 | 237 906,68 € | 62 659,72 € | 1 620 701,27 € |
| Année 10 | 246 564,91 € | 54 001,49 € | 1 374 136,36 € |
| Année 11 | 255 538,21 € | 45 028,19 € | 1 118 598,15 € |
| Année 12 | 264 838,10 € | 35 728,30 € | 853 760,05 € |
| Année 13 | 274 476,41 € | 26 089,99 € | 579 283,64 € |
| Année 14 | 284 465,51 € | 16 100,89 € | 294 818,13 € |
| Année 15 | 294 818,13 € | 5 748,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 484 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 348 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 563 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 278 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 113 € (2,5%).