Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 534 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 406,61 € | 25 406,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 990 € / mois | 72 590 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 760 € | 3 817 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 363 € | 3 622 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 534 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 534 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 181 299,86 € | 123 579,46 € | 3 353 200,14 € |
| Année 2 | 187 897,94 € | 116 981,38 € | 3 165 302,20 € |
| Année 3 | 194 736,19 € | 110 143,13 € | 2 970 566,01 € |
| Année 4 | 201 823,28 € | 103 056,04 € | 2 768 742,73 € |
| Année 5 | 209 168,29 € | 95 711,03 € | 2 559 574,44 € |
| Année 6 | 216 780,62 € | 88 098,70 € | 2 342 793,82 € |
| Année 7 | 224 669,97 € | 80 209,35 € | 2 118 123,85 € |
| Année 8 | 232 846,46 € | 72 032,86 € | 1 885 277,39 € |
| Année 9 | 241 320,50 € | 63 558,82 € | 1 643 956,89 € |
| Année 10 | 250 102,94 € | 54 776,38 € | 1 393 853,95 € |
| Année 11 | 259 205,02 € | 45 674,30 € | 1 134 648,93 € |
| Année 12 | 268 638,35 € | 36 240,97 € | 866 010,58 € |
| Année 13 | 278 414,97 € | 26 464,35 € | 587 595,61 € |
| Année 14 | 288 547,43 € | 16 331,89 € | 299 048,18 € |
| Année 15 | 299 048,18 € | 5 830,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 534 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 414 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 590 €.