Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 534 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 827,10 € | 20 827,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 112 € / mois | 59 506 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 760 € | 3 817 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 363 € | 3 622 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 534 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 534 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 897,99 € | 128 027,21 € | 3 412 602,01 € |
| Année 2 | 126 460,27 € | 123 464,93 € | 3 286 141,74 € |
| Année 3 | 131 193,29 € | 118 731,91 € | 3 154 948,45 € |
| Année 4 | 136 103,47 € | 113 821,73 € | 3 018 844,98 € |
| Année 5 | 141 197,45 € | 108 727,75 € | 2 877 647,53 € |
| Année 6 | 146 482,04 € | 103 443,16 € | 2 731 165,49 € |
| Année 7 | 151 964,44 € | 97 960,76 € | 2 579 201,05 € |
| Année 8 | 157 652,03 € | 92 273,17 € | 2 421 549,02 € |
| Année 9 | 163 552,47 € | 86 372,73 € | 2 257 996,55 € |
| Année 10 | 169 673,77 € | 80 251,43 € | 2 088 322,78 € |
| Année 11 | 176 024,16 € | 73 901,04 € | 1 912 298,62 € |
| Année 12 | 182 612,25 € | 67 312,95 € | 1 729 686,37 € |
| Année 13 | 189 446,90 € | 60 478,30 € | 1 540 239,47 € |
| Année 14 | 196 537,33 € | 53 387,87 € | 1 343 702,14 € |
| Année 15 | 203 893,14 € | 46 032,06 € | 1 139 809,00 € |
| Année 16 | 211 524,28 € | 38 400,92 € | 928 284,72 € |
| Année 17 | 219 441,02 € | 30 484,18 € | 708 843,70 € |
| Année 18 | 227 654,05 € | 22 271,15 € | 481 189,65 € |
| Année 19 | 236 174,45 € | 13 750,75 € | 245 015,20 € |
| Année 20 | 245 015,20 € | 4 911,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 534 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 506 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 414 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 282 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 363 € (2,5%).