Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 584 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 121,73 € | 21 121,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 005 € / mois | 60 348 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 760 € | 3 871 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 613 € | 3 674 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 584 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 584 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 622,43 € | 129 838,33 € | 3 460 877,57 € |
| Année 2 | 128 249,25 € | 125 211,51 € | 3 332 628,32 € |
| Année 3 | 133 049,24 € | 120 411,52 € | 3 199 579,08 € |
| Année 4 | 138 028,89 € | 115 431,87 € | 3 061 550,19 € |
| Année 5 | 143 194,90 € | 110 265,86 € | 2 918 355,29 € |
| Année 6 | 148 554,28 € | 104 906,48 € | 2 769 801,01 € |
| Année 7 | 154 114,22 € | 99 346,54 € | 2 615 686,79 € |
| Année 8 | 159 882,28 € | 93 578,48 € | 2 455 804,51 € |
| Année 9 | 165 866,21 € | 87 594,55 € | 2 289 938,30 € |
| Année 10 | 172 074,10 € | 81 386,66 € | 2 117 864,20 € |
| Année 11 | 178 514,34 € | 74 946,42 € | 1 939 349,86 € |
| Année 12 | 185 195,60 € | 68 265,16 € | 1 754 154,26 € |
| Année 13 | 192 126,92 € | 61 333,84 € | 1 562 027,34 € |
| Année 14 | 199 317,67 € | 54 143,09 € | 1 362 709,67 € |
| Année 15 | 206 777,54 € | 46 683,22 € | 1 155 932,13 € |
| Année 16 | 214 516,64 € | 38 944,12 € | 941 415,49 € |
| Année 17 | 222 545,35 € | 30 915,41 € | 718 870,14 € |
| Année 18 | 230 874,59 € | 22 586,17 € | 487 995,55 € |
| Année 19 | 239 515,54 € | 13 945,22 € | 248 480,01 € |
| Année 20 | 248 480,01 € | 4 980,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 584 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 348 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 014 € pour cette enveloppe de financement.