Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 584 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 429,03 € | 18 429,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 846 € / mois | 52 654 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 760 € | 3 871 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 613 € | 3 674 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 584 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 584 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 235,92 € | 132 912,44 € | 3 496 264,08 € |
| Année 2 | 91 602,22 € | 129 546,14 € | 3 404 661,86 € |
| Année 3 | 95 096,97 € | 126 051,39 € | 3 309 564,89 € |
| Année 4 | 98 725,04 € | 122 423,32 € | 3 210 839,85 € |
| Année 5 | 102 491,53 € | 118 656,83 € | 3 108 348,32 € |
| Année 6 | 106 401,72 € | 114 746,64 € | 3 001 946,60 € |
| Année 7 | 110 461,09 € | 110 687,27 € | 2 891 485,51 € |
| Année 8 | 114 675,32 € | 106 473,04 € | 2 776 810,19 € |
| Année 9 | 119 050,30 € | 102 098,06 € | 2 657 759,89 € |
| Année 10 | 123 592,26 € | 97 556,10 € | 2 534 167,63 € |
| Année 11 | 128 307,44 € | 92 840,92 € | 2 405 860,19 € |
| Année 12 | 133 202,55 € | 87 945,81 € | 2 272 657,64 € |
| Année 13 | 138 284,40 € | 82 863,96 € | 2 134 373,24 € |
| Année 14 | 143 560,12 € | 77 588,24 € | 1 990 813,12 € |
| Année 15 | 149 037,12 € | 72 111,24 € | 1 841 776,00 € |
| Année 16 | 154 723,06 € | 66 425,30 € | 1 687 052,94 € |
| Année 17 | 160 625,97 € | 60 522,39 € | 1 526 426,97 € |
| Année 18 | 166 754,06 € | 54 394,30 € | 1 359 672,91 € |
| Année 19 | 173 115,94 € | 48 032,42 € | 1 186 556,97 € |
| Année 20 | 179 720,55 € | 41 427,81 € | 1 006 836,42 € |
| Année 21 | 186 577,09 € | 34 571,27 € | 820 259,33 € |
| Année 22 | 193 695,28 € | 27 453,08 € | 626 564,05 € |
| Année 23 | 201 085,00 € | 20 063,36 € | 425 479,05 € |
| Année 24 | 208 756,64 € | 12 391,72 € | 216 722,41 € |
| Année 25 | 216 722,41 € | 4 427,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 584 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.