Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 584 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 528,82 € | 17 528,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 118 € / mois | 50 082 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 760 € | 3 871 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 613 € | 3 674 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 584 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 584 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 961,46 € | 149 384,38 € | 3 523 538,54 € |
| Année 2 | 63 571,71 € | 146 774,13 € | 3 459 966,83 € |
| Année 3 | 66 293,71 € | 144 052,13 € | 3 393 673,12 € |
| Année 4 | 69 132,27 € | 141 213,57 € | 3 324 540,85 € |
| Année 5 | 72 092,40 € | 138 253,44 € | 3 252 448,45 € |
| Année 6 | 75 179,26 € | 135 166,58 € | 3 177 269,19 € |
| Année 7 | 78 398,28 € | 131 947,56 € | 3 098 870,91 € |
| Année 8 | 81 755,13 € | 128 590,71 € | 3 017 115,78 € |
| Année 9 | 85 255,71 € | 125 090,13 € | 2 931 860,07 € |
| Année 10 | 88 906,20 € | 121 439,64 € | 2 842 953,87 € |
| Année 11 | 92 713,00 € | 117 632,84 € | 2 750 240,87 € |
| Année 12 | 96 682,77 € | 113 663,07 € | 2 653 558,10 € |
| Année 13 | 100 822,53 € | 109 523,31 € | 2 552 735,57 € |
| Année 14 | 105 139,58 € | 105 206,26 € | 2 447 595,99 € |
| Année 15 | 109 641,43 € | 100 704,41 € | 2 337 954,56 € |
| Année 16 | 114 336,05 € | 96 009,79 € | 2 223 618,51 € |
| Année 17 | 119 231,70 € | 91 114,14 € | 2 104 386,81 € |
| Année 18 | 124 336,96 € | 86 008,88 € | 1 980 049,85 € |
| Année 19 | 129 660,83 € | 80 685,01 € | 1 850 389,02 € |
| Année 20 | 135 212,64 € | 75 133,20 € | 1 715 176,38 € |
| Année 21 | 141 002,17 € | 69 343,67 € | 1 574 174,21 € |
| Année 22 | 147 039,59 € | 63 306,25 € | 1 427 134,62 € |
| Année 23 | 153 335,57 € | 57 010,27 € | 1 273 799,05 € |
| Année 24 | 159 901,06 € | 50 444,78 € | 1 113 897,99 € |
| Année 25 | 166 747,73 € | 43 598,11 € | 947 150,26 € |
| Année 26 | 173 887,51 € | 36 458,33 € | 773 262,75 € |
| Année 27 | 181 333,04 € | 29 012,80 € | 591 929,71 € |
| Année 28 | 189 097,35 € | 21 248,49 € | 402 832,36 € |
| Année 29 | 197 194,14 € | 13 151,70 € | 205 638,22 € |
| Année 30 | 205 638,22 € | 4 708,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 584 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 082 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.