Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 634 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 773,33 € | 17 773,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 859 € / mois | 50 781 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 760 € | 3 925 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 863 € | 3 725 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 634 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 634 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 811,83 € | 151 468,13 € | 3 572 688,17 € |
| Année 2 | 64 458,49 € | 148 821,47 € | 3 508 229,68 € |
| Année 3 | 67 218,49 € | 146 061,47 € | 3 441 011,19 € |
| Année 4 | 70 096,63 € | 143 183,33 € | 3 370 914,56 € |
| Année 5 | 73 098,04 € | 140 181,92 € | 3 297 816,52 € |
| Année 6 | 76 227,94 € | 137 052,02 € | 3 221 588,58 € |
| Année 7 | 79 491,88 € | 133 788,08 € | 3 142 096,70 € |
| Année 8 | 82 895,56 € | 130 384,40 € | 3 059 201,14 € |
| Année 9 | 86 444,98 € | 126 834,98 € | 2 972 756,16 € |
| Année 10 | 90 146,37 € | 123 133,59 € | 2 882 609,79 € |
| Année 11 | 94 006,27 € | 119 273,69 € | 2 788 603,52 € |
| Année 12 | 98 031,42 € | 115 248,54 € | 2 690 572,10 € |
| Année 13 | 102 228,94 € | 111 051,02 € | 2 588 343,16 € |
| Année 14 | 106 606,18 € | 106 673,78 € | 2 481 736,98 € |
| Année 15 | 111 170,84 € | 102 109,12 € | 2 370 566,14 € |
| Année 16 | 115 930,97 € | 97 348,99 € | 2 254 635,17 € |
| Année 17 | 120 894,90 € | 92 385,06 € | 2 133 740,27 € |
| Année 18 | 126 071,38 € | 87 208,58 € | 2 007 668,89 € |
| Année 19 | 131 469,50 € | 81 810,46 € | 1 876 199,39 € |
| Année 20 | 137 098,76 € | 76 181,20 € | 1 739 100,63 € |
| Année 21 | 142 969,07 € | 70 310,89 € | 1 596 131,56 € |
| Année 22 | 149 090,69 € | 64 189,27 € | 1 447 040,87 € |
| Année 23 | 155 474,47 € | 57 805,49 € | 1 291 566,40 € |
| Année 24 | 162 131,56 € | 51 148,40 € | 1 129 434,84 € |
| Année 25 | 169 073,73 € | 44 206,23 € | 960 361,11 € |
| Année 26 | 176 313,13 € | 36 966,83 € | 784 047,98 € |
| Année 27 | 183 862,51 € | 29 417,45 € | 600 185,47 € |
| Année 28 | 191 735,14 € | 21 544,82 € | 408 450,33 € |
| Année 29 | 199 944,84 € | 13 335,12 € | 208 505,49 € |
| Année 30 | 208 505,49 € | 4 773,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 634 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 614 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 781 €.