Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 534 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 284,31 € | 17 284,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 377 € / mois | 49 384 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 760 € | 3 817 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 363 € | 3 622 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 534 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 534 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 111,10 € | 147 300,62 € | 3 474 388,90 € |
| Année 2 | 62 684,94 € | 144 726,78 € | 3 411 703,96 € |
| Année 3 | 65 369,00 € | 142 042,72 € | 3 346 334,96 € |
| Année 4 | 68 167,96 € | 139 243,76 € | 3 278 167,00 € |
| Année 5 | 71 086,75 € | 136 324,97 € | 3 207 080,25 € |
| Année 6 | 74 130,58 € | 133 281,14 € | 3 132 949,67 € |
| Année 7 | 77 304,70 € | 130 107,02 € | 3 055 644,97 € |
| Année 8 | 80 614,72 € | 126 797,00 € | 2 975 030,25 € |
| Année 9 | 84 066,48 € | 123 345,24 € | 2 890 963,77 € |
| Année 10 | 87 666,04 € | 119 745,68 € | 2 803 297,73 € |
| Année 11 | 91 419,73 € | 115 991,99 € | 2 711 878,00 € |
| Année 12 | 95 334,14 € | 112 077,58 € | 2 616 543,86 € |
| Année 13 | 99 416,15 € | 107 995,57 € | 2 517 127,71 € |
| Année 14 | 103 672,96 € | 103 738,76 € | 2 413 454,75 € |
| Année 15 | 108 112,03 € | 99 299,69 € | 2 305 342,72 € |
| Année 16 | 112 741,17 € | 94 670,55 € | 2 192 601,55 € |
| Année 17 | 117 568,51 € | 89 843,21 € | 2 075 033,04 € |
| Année 18 | 122 602,56 € | 84 809,16 € | 1 952 430,48 € |
| Année 19 | 127 852,16 € | 79 559,56 € | 1 824 578,32 € |
| Année 20 | 133 326,54 € | 74 085,18 € | 1 691 251,78 € |
| Année 21 | 139 035,33 € | 68 376,39 € | 1 552 216,45 € |
| Année 22 | 144 988,53 € | 62 423,19 € | 1 407 227,92 € |
| Année 23 | 151 196,65 € | 56 215,07 € | 1 256 031,27 € |
| Année 24 | 157 670,59 € | 49 741,13 € | 1 098 360,68 € |
| Année 25 | 164 421,73 € | 42 989,99 € | 933 938,95 € |
| Année 26 | 171 461,93 € | 35 949,79 € | 762 477,02 € |
| Année 27 | 178 803,61 € | 28 608,11 € | 583 673,41 € |
| Année 28 | 186 459,62 € | 20 952,10 € | 397 213,79 € |
| Année 29 | 194 443,43 € | 12 968,29 € | 202 770,36 € |
| Année 30 | 202 770,36 € | 4 642,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 534 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 414 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 282 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 363 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 353 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.