Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 634 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 125,43 € | 26 125,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 168 € / mois | 74 644 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 760 € | 3 925 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 863 € | 3 725 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 634 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 634 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 186 429,30 € | 127 075,86 € | 3 448 070,70 € |
| Année 2 | 193 214,09 € | 120 291,07 € | 3 254 856,61 € |
| Année 3 | 200 245,78 € | 113 259,38 € | 3 054 610,83 € |
| Année 4 | 207 533,38 € | 105 971,78 € | 2 847 077,45 € |
| Année 5 | 215 086,23 € | 98 418,93 € | 2 631 991,22 € |
| Année 6 | 222 913,91 € | 90 591,25 € | 2 409 077,31 € |
| Année 7 | 231 026,48 € | 82 478,68 € | 2 178 050,83 € |
| Année 8 | 239 434,28 € | 74 070,88 € | 1 938 616,55 € |
| Année 9 | 248 148,10 € | 65 357,06 € | 1 690 468,45 € |
| Année 10 | 257 179,05 € | 56 326,11 € | 1 433 289,40 € |
| Année 11 | 266 538,62 € | 46 966,54 € | 1 166 750,78 € |
| Année 12 | 276 238,85 € | 37 266,31 € | 890 511,93 € |
| Année 13 | 286 292,09 € | 27 213,07 € | 604 219,84 € |
| Année 14 | 296 711,19 € | 16 793,97 € | 307 508,65 € |
| Année 15 | 307 508,65 € | 5 995,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 634 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 363 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 644 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 614 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.