Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 489 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 064,25 € | 17 064,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 710 € / mois | 48 755 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 160 € | 3 768 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 238 € | 3 576 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 489 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 074 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 743 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 489 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 345,75 € | 145 425,25 € | 3 430 154,25 € |
| Année 2 | 61 886,82 € | 142 884,18 € | 3 368 267,43 € |
| Année 3 | 64 536,70 € | 140 234,30 € | 3 303 730,73 € |
| Année 4 | 67 300,04 € | 137 470,96 € | 3 236 430,69 € |
| Année 5 | 70 181,67 € | 134 589,33 € | 3 166 249,02 € |
| Année 6 | 73 186,71 € | 131 584,29 € | 3 093 062,31 € |
| Année 7 | 76 320,43 € | 128 450,57 € | 3 016 741,88 € |
| Année 8 | 79 588,30 € | 125 182,70 € | 2 937 153,58 € |
| Année 9 | 82 996,12 € | 121 774,88 € | 2 854 157,46 € |
| Année 10 | 86 549,86 € | 118 221,14 € | 2 767 607,60 € |
| Année 11 | 90 255,77 € | 114 515,23 € | 2 677 351,83 € |
| Année 12 | 94 120,32 € | 110 650,68 € | 2 583 231,51 € |
| Année 13 | 98 150,38 € | 106 620,62 € | 2 485 081,13 € |
| Année 14 | 102 352,98 € | 102 418,02 € | 2 382 728,15 € |
| Année 15 | 106 735,52 € | 98 035,48 € | 2 275 992,63 € |
| Année 16 | 111 305,73 € | 93 465,27 € | 2 164 686,90 € |
| Année 17 | 116 071,61 € | 88 699,39 € | 2 048 615,29 € |
| Année 18 | 121 041,59 € | 83 729,41 € | 1 927 573,70 € |
| Année 19 | 126 224,32 € | 78 546,68 € | 1 801 349,38 € |
| Année 20 | 131 629,01 € | 73 141,99 € | 1 669 720,37 € |
| Année 21 | 137 265,09 € | 67 505,91 € | 1 532 455,28 € |
| Année 22 | 143 142,52 € | 61 628,48 € | 1 389 312,76 € |
| Année 23 | 149 271,59 € | 55 499,41 € | 1 240 041,17 € |
| Année 24 | 155 663,11 € | 49 107,89 € | 1 084 378,06 € |
| Année 25 | 162 328,28 € | 42 442,72 € | 922 049,78 € |
| Année 26 | 169 278,85 € | 35 492,15 € | 752 770,93 € |
| Année 27 | 176 527,05 € | 28 243,95 € | 576 243,88 € |
| Année 28 | 184 085,59 € | 20 685,41 € | 392 158,29 € |
| Année 29 | 191 967,77 € | 12 803,23 € | 200 190,52 € |
| Année 30 | 200 190,52 € | 4 583,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 489 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 874 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 348 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.