Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 491 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 071,59 € | 17 071,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 732 € / mois | 48 776 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 280 € | 3 770 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 275 € | 3 578 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 491 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 092 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 491 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 371,34 € | 145 487,74 € | 3 431 628,66 € |
| Année 2 | 61 913,50 € | 142 945,58 € | 3 369 715,16 € |
| Année 3 | 64 564,50 € | 140 294,58 € | 3 305 150,66 € |
| Année 4 | 67 329,02 € | 137 530,06 € | 3 237 821,64 € |
| Année 5 | 70 211,92 € | 134 647,16 € | 3 167 609,72 € |
| Année 6 | 73 218,25 € | 131 640,83 € | 3 094 391,47 € |
| Année 7 | 76 353,31 € | 128 505,77 € | 3 018 038,16 € |
| Année 8 | 79 622,61 € | 125 236,47 € | 2 938 415,55 € |
| Année 9 | 83 031,90 € | 121 827,18 € | 2 855 383,65 € |
| Année 10 | 86 587,16 € | 118 271,92 € | 2 768 796,49 € |
| Année 11 | 90 294,64 € | 114 564,44 € | 2 678 501,85 € |
| Année 12 | 94 160,88 € | 110 698,20 € | 2 584 340,97 € |
| Année 13 | 98 192,68 € | 106 666,40 € | 2 486 148,29 € |
| Année 14 | 102 397,07 € | 102 462,01 € | 2 383 751,22 € |
| Année 15 | 106 781,51 € | 98 077,57 € | 2 276 969,71 € |
| Année 16 | 111 353,68 € | 93 505,40 € | 2 165 616,03 € |
| Année 17 | 116 121,63 € | 88 737,45 € | 2 049 494,40 € |
| Année 18 | 121 093,73 € | 83 765,35 € | 1 928 400,67 € |
| Année 19 | 126 278,72 € | 78 580,36 € | 1 802 121,95 € |
| Année 20 | 131 685,71 € | 73 173,37 € | 1 670 436,24 € |
| Année 21 | 137 324,23 € | 67 534,85 € | 1 533 112,01 € |
| Année 22 | 143 204,20 € | 61 654,88 € | 1 389 907,81 € |
| Année 23 | 149 335,90 € | 55 523,18 € | 1 240 571,91 € |
| Année 24 | 155 730,17 € | 49 128,91 € | 1 084 841,74 € |
| Année 25 | 162 398,24 € | 42 460,84 € | 922 443,50 € |
| Année 26 | 169 351,80 € | 35 507,28 € | 753 091,70 € |
| Année 27 | 176 603,11 € | 28 255,97 € | 576 488,59 € |
| Année 28 | 184 164,89 € | 20 694,19 € | 392 323,70 € |
| Année 29 | 192 050,48 € | 12 808,60 € | 200 273,22 € |
| Année 30 | 200 273,22 € | 4 585,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 491 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 279 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 275 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 776 €.