Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 591 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 560,61 € | 17 560,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 214 € / mois | 50 173 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 280 € | 3 878 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 775 € | 3 680 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 591 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 591 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 072,07 € | 149 655,25 € | 3 529 927,93 € |
| Année 2 | 63 687,03 € | 147 040,29 € | 3 466 240,90 € |
| Année 3 | 66 414,00 € | 144 313,32 € | 3 399 826,90 € |
| Année 4 | 69 257,72 € | 141 469,60 € | 3 330 569,18 € |
| Année 5 | 72 223,19 € | 138 504,13 € | 3 258 345,99 € |
| Année 6 | 75 315,63 € | 135 411,69 € | 3 183 030,36 € |
| Année 7 | 78 540,51 € | 132 186,81 € | 3 104 489,85 € |
| Année 8 | 81 903,46 € | 128 823,86 € | 3 022 586,39 € |
| Année 9 | 85 410,38 € | 125 316,94 € | 2 937 176,01 € |
| Année 10 | 89 067,51 € | 121 659,81 € | 2 848 108,50 € |
| Année 11 | 92 881,19 € | 117 846,13 € | 2 755 227,31 € |
| Année 12 | 96 858,17 € | 113 869,15 € | 2 658 369,14 € |
| Année 13 | 101 005,44 € | 109 721,88 € | 2 557 363,70 € |
| Année 14 | 105 330,32 € | 105 397,00 € | 2 452 033,38 € |
| Année 15 | 109 840,34 € | 100 886,98 € | 2 342 193,04 € |
| Année 16 | 114 543,48 € | 96 183,84 € | 2 227 649,56 € |
| Année 17 | 119 448,01 € | 91 279,31 € | 2 108 201,55 € |
| Année 18 | 124 562,52 € | 86 164,80 € | 1 983 639,03 € |
| Année 19 | 129 896,06 € | 80 831,26 € | 1 853 742,97 € |
| Année 20 | 135 457,94 € | 75 269,38 € | 1 718 285,03 € |
| Année 21 | 141 257,99 € | 69 469,33 € | 1 577 027,04 € |
| Année 22 | 147 306,37 € | 63 420,95 € | 1 429 720,67 € |
| Année 23 | 153 613,73 € | 57 113,59 € | 1 276 106,94 € |
| Année 24 | 160 191,18 € | 50 536,14 € | 1 115 915,76 € |
| Année 25 | 167 050,23 € | 43 677,09 € | 948 865,53 € |
| Année 26 | 174 202,98 € | 36 524,34 € | 774 662,55 € |
| Année 27 | 181 662,02 € | 29 065,30 € | 593 000,53 € |
| Année 28 | 189 440,41 € | 21 286,91 € | 403 560,12 € |
| Année 29 | 197 551,89 € | 13 175,43 € | 206 008,23 € |
| Année 30 | 206 008,23 € | 4 716,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 591 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 359 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 775 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.