Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 591 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 160,03 € | 21 160,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 121 € / mois | 60 457 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 280 € | 3 878 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 775 € | 3 680 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 591 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 591 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 846,55 € | 130 073,81 € | 3 467 153,45 € |
| Année 2 | 128 481,80 € | 125 438,56 € | 3 338 671,65 € |
| Année 3 | 133 290,48 € | 120 629,88 € | 3 205 381,17 € |
| Année 4 | 138 279,14 € | 115 641,22 € | 3 067 102,03 € |
| Année 5 | 143 454,56 € | 110 465,80 € | 2 923 647,47 € |
| Année 6 | 148 823,65 € | 105 096,71 € | 2 774 823,82 € |
| Année 7 | 154 393,68 € | 99 526,68 € | 2 620 430,14 € |
| Année 8 | 160 172,17 € | 93 748,19 € | 2 460 257,97 € |
| Année 9 | 166 166,94 € | 87 753,42 € | 2 294 091,03 € |
| Année 10 | 172 386,09 € | 81 534,27 € | 2 121 704,94 € |
| Année 11 | 178 838,02 € | 75 082,34 € | 1 942 866,92 € |
| Année 12 | 185 531,38 € | 68 388,98 € | 1 757 335,54 € |
| Année 13 | 192 475,31 € | 61 445,05 € | 1 564 860,23 € |
| Année 14 | 199 679,09 € | 54 241,27 € | 1 365 181,14 € |
| Année 15 | 207 152,50 € | 46 767,86 € | 1 158 028,64 € |
| Année 16 | 214 905,61 € | 39 014,75 € | 943 123,03 € |
| Année 17 | 222 948,91 € | 30 971,45 € | 720 174,12 € |
| Année 18 | 231 293,22 € | 22 627,14 € | 488 880,90 € |
| Année 19 | 239 949,87 € | 13 970,49 € | 248 931,03 € |
| Année 20 | 248 931,03 € | 4 989,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 591 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 457 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 775 € (2,5%).