Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 591 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 812,74 € | 25 812,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 220 € / mois | 73 751 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 280 € | 3 878 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 775 € | 3 680 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 591 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 591 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 184 197,97 € | 125 554,91 € | 3 406 802,03 € |
| Année 2 | 190 901,53 € | 118 851,35 € | 3 215 900,50 € |
| Année 3 | 197 849,06 € | 111 903,82 € | 3 018 051,44 € |
| Année 4 | 205 049,45 € | 104 703,43 € | 2 813 001,99 € |
| Année 5 | 212 511,89 € | 97 240,99 € | 2 600 490,10 € |
| Année 6 | 220 245,87 € | 89 507,01 € | 2 380 244,23 € |
| Année 7 | 228 261,35 € | 81 491,53 € | 2 151 982,88 € |
| Année 8 | 236 568,53 € | 73 184,35 € | 1 915 414,35 € |
| Année 9 | 245 178,06 € | 64 574,82 € | 1 670 236,29 € |
| Année 10 | 254 100,87 € | 55 652,01 € | 1 416 135,42 € |
| Année 11 | 263 348,46 € | 46 404,42 € | 1 152 786,96 € |
| Année 12 | 272 932,56 € | 36 820,32 € | 879 854,40 € |
| Année 13 | 282 865,49 € | 26 887,39 € | 596 988,91 € |
| Année 14 | 293 159,89 € | 16 592,99 € | 303 829,02 € |
| Année 15 | 303 829,02 € | 5 923,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 591 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 775 € (2,5%).