Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 691 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 531,56 € | 26 531,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 399 € / mois | 75 804 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 280 € | 3 986 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 275 € | 3 783 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 691 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 492 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 691 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 189 327,43 € | 129 051,29 € | 3 501 672,57 € |
| Année 2 | 196 217,65 € | 122 161,07 € | 3 305 454,92 € |
| Année 3 | 203 358,68 € | 115 020,04 € | 3 102 096,24 € |
| Année 4 | 210 759,57 € | 107 619,15 € | 2 891 336,67 € |
| Année 5 | 218 429,81 € | 99 948,91 € | 2 672 906,86 € |
| Année 6 | 226 379,18 € | 91 999,54 € | 2 446 527,68 € |
| Année 7 | 234 617,88 € | 83 760,84 € | 2 211 909,80 € |
| Année 8 | 243 156,39 € | 75 222,33 € | 1 968 753,41 € |
| Année 9 | 252 005,65 € | 66 373,07 € | 1 716 747,76 € |
| Année 10 | 261 176,98 € | 57 201,74 € | 1 455 570,78 € |
| Année 11 | 270 682,06 € | 47 696,66 € | 1 184 888,72 € |
| Année 12 | 280 533,07 € | 37 845,65 € | 904 355,65 € |
| Année 13 | 290 742,60 € | 27 636,12 € | 613 613,05 € |
| Année 14 | 301 323,69 € | 17 055,03 € | 312 289,36 € |
| Année 15 | 312 289,36 € | 6 088,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 691 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 295 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 275 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 292 € pour cette enveloppe de financement.